À quoi vos cotisations du Régime de rentes vous donnent-elles droit?

Dans le billet précédent, je mentionnais qu’en 2013, 12,1 milliards de dollars ont été perçus sur les salaires en cotisations pour le Régime de rentes du Québec (RRQ). Ça fait beaucoup d’argent! Mais, la même année, 11,7 milliards de dollars ont été versés en prestations.

Au moment de rédiger ces lignes, je me suis fait la réflexion que tous les travailleurs qui cotisent au Régime devaient bien connaître les différentes protections offertes par le Régime. Erreur! Selon un sondage effectué par la Régie en 2012, 46 % des Québécois adultes ne savent pas qu’ils pourraient recevoir une rente du RRQ. Comme la majorité d’entre nous cotisons au RRQ, il y a de quoi s’inquiéter! C’est comme souscrire une assurance sans savoir si elle nous protège pour l’habitation, la voiture ou les médicaments.

Le Régime de rentes du Québec est construit sur le principe d’un régime d’assurance. Il a pour objectif d’offrir à tous les travailleurs qui y cotisent une sécurité financière de base lors de la retraite ou du décès, ou en cas d’invalidité.

À la retraite

Plus de 1,5 million de retraités ont reçu une rente de retraite en 2013. Vous aussi y aurez droit grâce à vos cotisations au Régime. Dès vos 60 ans, vous pourrez demander votre rente de retraite. Sachez toutefois qu’elle sera réduite. Pour avoir droit à son plein montant, vous devez patienter et la demander à 65 ans. 

Est-il avantageux de la demander à 60, 65 ans ou plus tard encore? Ah, la bonne question! Mes collègues actuaires ont fait un sérieux exercice de simplification qui peut contribuer à votre réflexion.

Et si vous deveniez invalide tout en étant déjà bénéficiaire d’une rente de retraite, vous pourriez avoir droit à un montant additionnel pour invalidité. 

Au décès

Vos cotisations ne vous protègent évidemment pas vous personnellement en cas de décès. Les cotisations que vous aurez versées protègent votre conjoint et vos enfants de moins de 18 ans. À votre décès, une prestation de décès de 2 500 $ est payable à la personne qui a payé les frais funéraires ou aux héritiers. De plus, votre conjoint pourrait avoir droit à une rente de conjoint survivant, et vos enfants de moins de 18 ans à une rente d’orphelin.

En cas d’invalidité

La vie étant ce qu’elle est, personne n’est à l’abri de la maladie avant le moment de la retraite. Si malheureusement ça vous arrivait, sachez que, si votre maladie ou invalidité n’est pas liée à un accident de travail ou de la route, vous pourriez avoir droit à une rente d’invalidité. Si vous avez des enfants de moins de 18 ans, vous pourriez également avoir droit à une rente d’enfant de personne invalide.

Je ne vous ferai pas de cachette : n’est pas reconnu invalide qui le prétend. Pour recevoir une rente d’invalidité du Régime, vous devez avoir moins de 65 ans et être atteint d’une invalidité grave et permanente reconnue par l’équipe médicale de la Régie. 

Comme vous le voyez, vos cotisations au Régime de rentes du Québec sont précieuses et vous protègent, vous et vos proches, à la retraite, au décès ou en cas d’invalidité. 

En terminant, puisque vous cotisez au Régime un certain pourcentage des revenus que vous déclarez, assurez-vous que tous vos revenus de travail sont pris en considération dans votre déclaration. Un petit truc pour le faire, c’est de consulter votre relevé de participation en ligne.

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Connaissez-vous réellement le Régime de rentes du Québec?

C’est jeudi, jour de paie! En recevant votre talon de paie (ou en le consultant électroniquement, développement durable oblige), votre premier réflexe est sans doute de regarder combien d’argent a été versé dans votre compte en banque. Ce montant d’argent correspond au salaire net, après les déductions obligatoires. Vous savez probablement qu’une somme est retenue pour le Régime de rentes du Québec (RRQ), mais connaissez-vous réellement ce régime?

Un brin d’histoire! De l’arrivée des premiers colons jusqu’au 19e siècle, le soin des personnes âgées est la responsabilité de la famille ou de l’Église. Au cours des années 1950, la politique sociale québécoise est une mosaïque de mesures disparates qui ont été introduites à des époques différentes et pour des motifs souvent contradictoires.

Face à la vulnérabilité des personnes âgées et aux lacunes dans l’administration des régimes de retraite privés, le gouvernement n’a plus le choix et il doit intervenir dans le domaine complexe des pensions de la vieillesse. C’est sous le gouvernement de Jean Lesage, au milieu des années 1960, qu’on crée le Régime de rentes du Québec et l’organisme qui en assurera l’administration, la Régie des rentes du Québec. C’est aussi à cette époque qu’est créée la Caisse de dépôt et placement du Québec.

Construit sur le principe d’un régime d’assurance, le Régime de rentes du Québec a pour objectif d’offrir, à tous les travailleurs qui y cotisent, une sécurité financière. Vous avez 18 ans et plus et gagnez plus de 3 500 $ par année? Vous devez cotiser au Régime. En retour, il vous offre, ainsi qu’à vos proches, non seulement une protection financière de base à la retraite, mais aussi au décès ou en cas d’invalidité.

Comment le Régime est-il financé? Sans tomber dans les subtilités actuarielles, disons simplement que son financement est basé sur les cotisations des travailleurs et des employeurs qui servent à payer les prestations et à constituer une réserve. En 2014, le taux de cotisation est de 10,35 %. C’est pourquoi, sur chacune de vos paies, on prélève un montant équivalant à 5,175 % (maximum de 2 535,75 $/année). Votre employeur doit verser l’autre moitié. Si vous êtes travailleur autonome, vous devez payer la part du salarié et celle de l’employeur.

Vous pensez que la caisse sera vide au moment de votre retraite? Ne le savez-vous pas? LE RÉGIME EST LÀ POUR RESTER. Tous les trois ans, un bilan de santé du Régime est fait. Selon l’évaluation actuarielle au 31 décembre 2012, le financement du Régime est assuré jusqu’en 2062.

Oui, le Régime est sous pression compte tenu du nombre grandissant de retraités comparativement au nombre de travailleurs. Mais, attention, le Régime détient une réserve de plus de 45,9 milliards de dollars. Cette réserve, dont la gestion est confiée à la Caisse de dépôt et placement du Québec, servira lorsque les sommes versées aux bénéficiaires dépasseront les sommes obtenues des cotisations.

Pour mieux comprendre, voici le Régime en un coup d’œil.

Dans le prochain billet de ce blogue, j’expliquerai les principales couvertures du Régime de rentes du Québec. À suivre…

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