26 janvier 2015

Peut-on compter uniquement sur les régimes publics pour avoir une retraite confortable?

Si vous fouillez un peu dans mes billets précédents, vous verrez que quelques commentaires laissés par des lecteurs mentionnent qu’épargner en vue de la retraite fait baisser le Supplément de revenu garanti (SRG). Le SRG est une prestation qui s’ajoute au paiement de votre pension de vieillesse. Il faut savoir que son montant est établi en fonction de votre revenu familial imposable à la retraite.

Ainsi, si vous utilisez des REER ou si vous recevez votre rente du Régime de rentes du Québec, vous devez déclarer ces sommes dans votre déclaration de revenus, car elles sont imposables. Et, c’est à partir des revenus déclarés qu’est fait le calcul des sommes que vous pouvez recevoir en Supplément de revenu garanti.

Évidemment, plus vos revenus sont élevés, moins vous recevrez une somme importante. On est donc en droit de se poser la question suivante : est-ce que ça vaut la peine d’épargner si cela diminue une prestation gouvernementale? Laissez-moi vous démontrer que oui, il est préférable d’épargner en vue de vos vieux jours.

Des exemples qui parlent

Imaginons Catherine, 35 ans, ayant un revenu de 25 000 $. Elle prendra sa retraite à 67 ans et pourra compter sur ces sources de revenus provenant des régimes publics :

Sources de revenus Si Catherine est célibataire et que son salaire actuel est 25 000 $ Si Catherine est en couple et que son revenu familial actuel est de 50 000 $
La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) (rente demandée à 67 ans) 6 962$ 6 962 $
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) 6 765 $ 6 765 $
Le Supplément de revenu garanti (SRG) 5 087 $ 2 184 $
Total : 18 814 $ 15 911 $

À la retraite, si Catherine est célibataire, elle recevra 18 814 $ par année de la part des régimes publics, remplaçant ainsi 75 % de son salaire actuel. Mais, si Catherine est en couple avec un conjoint ayant le même salaire, elle recevra 15 911 $ et les régimes publics remplaceront seulement 64 % de son salaire actuel.

Imaginons maintenant le cas de Véronique, âgée aussi de 35 ans, mais ayant un revenu de 40 000 $. Elle prendra également sa retraite à 67 ans et pourra compter sur ces sources de revenus provenant des régimes publics :

Source de revenus Si Véronique est célibataire et que son salaire actuel est 40 000 $ Si Véronique est en couple et que son revenu familial actuel est de 80 000 $
La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) (rente demandée à 67 ans) 11 140 $ 11 140 $
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) 6 765 $ 6 765 $
Le Supplément de revenu garanti (SRG) 2 998 $ 89 $
Total : 20 903 $ 17 994 $

À la retraite, si Véronique est célibataire, elle recevra 20 903 $ par année de la part des régimes public, remplaçant ainsi 52 % de ses revenus actuels. Mais, si elle est en couple avec un conjoint ayant le même salaire, elle recevra 17 994 $ et les régimes publics remplaceront seulement 45 % de ses revenus actuels.

Constats

À la lumière des exemples ci-dessus, nous pouvons tirer 3 conclusions :

  1. Plus votre salaire est élevé, moins les régimes publics en remplacent un pourcentage élevé.
  2. Si vous êtes en couple, les sommes provenant du Supplément de revenu garanti sont considérablement moins élevées.
  3. Le Supplément de revenu garanti a été conçu comme une mesure d’assistance pour les personnes ayant un faible revenu.

Alors, la question que vous devez vous poser à ce moment-ci est la suivante : est-ce que les sommes versées par les régimes publics vous semblent suffisantes pour maintenir votre niveau de vie à la retraite?

Si vous répondez non à cette question, vous devez adopter sans tarder le mode « épargne ». Votre revenu disponible à la retraite sera fort probablement bonifié par cette épargne.

Est-ce possible d’épargner sans réduire les sommes que vous pourriez recevoir du SRG?

Oui. Vous pourriez choisir d’investir des sommes dans des véhicules d’épargne qui n’augmentent pas votre revenu imposable lorsque vous les utilisez. Le plus connu de ces véhicules d’épargne est le CELI. Une rencontre avec un planificateur financier pourrait vous aider à choisir les véhicules d’épargne qui sont le plus avantageux pour vous.

Mais, chose certaine, pour plusieurs d’entre nous, les sommes provenant des régimes publics ne suffiront pas à maintenir notre niveau de vie à la retraite. En matière de planification financière, nous avons bien peu de contrôle sur les paramètres comme l’espérance de vie, les taux d’intérêt et les prestations universelles gouvernementales. Nous pouvons toutefois protéger notre avenir en épargnant quelques dollars par semaine.

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5 commentaires:

  1. Lorsqu'on lit "Votre revenu disponible à la retraite sera fort probablement bonifié par cette épargne. ", on comprend qu'il y a un risque de perdre l'épargne, comme ce fut le cas pour bien des gens lors de la crise économique de 2008. C'est donc un pensez-y bien. Ce qui est conseillé dans ce billet n'est pas sécuritaire à 100%.

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  2. Les exemples de Catherine et Véronique illustrent es exemples de Catherine et Véronique illustrent bien que pour certains programmes gouvernementaux, il est préférable d’être célibataire que de vivre en couple. C’est d’ailleurs le cas des allocations familiales que versent aussi la Régie des Rentes. Une femme célibataire qui a un revenu de 30 000$ recevra un plus gros montant pour ses deux enfants que celle qui vit en couple, qui a un revenu familial de 30 000$ et qui a aussi deux enfants. Autrement dit, la famille qui a une bouche de plus à nourrir (le conjoint) recevra moins que la famille monoparentale qui a un revenu égal que pour certains programmes gouvernementaux, il est préférable d’être célibataire que de vivre en couple. C’est d’ailleurs le cas des allocations familiales que versent aussi la Régie des Rentes. Une femme célibataire qui a un revenu de 30 000$ recevra un plus gros montant pour ses deux enfants que celle qui vit en couple, qui a un revenu familial de 30 000$ et qui a aussi deux enfants. La famille qui a une bouche de plus à nourrir (le conjoint) recevra moins que la famille monoparentale qui a un revenu égal.

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    1. .... par contre, une personne vivant seule paie l'ensemble des factures (chauffage, téléphone, télé, voiture) alors que les gens en couple partagent ces frais....

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  3. je tente de faire le calcul de ma retraite mais votre outil ne fait que le calcul avec des rentes coordonnées alors que ma rente ne l'est pas. ca change la donne. peut-on le faire autrement?

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    1. À l'étape 2 de l'outil, si votre rente n'est pas coordonnée avec les prestations des régimes publics, vous ne devez pas cocher la case "Il s’agit de la rente payable avant 65 ans."

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