2 février 2015

Oubliez le décaissement, favorisez l’accumulation!

La semaine dernière, le commentaire d’un lecteur m’a beaucoup fait réfléchir. Ayant un salaire de 80 000 $, il m’a dit que s’il en remplaçait 70 %, il aurait un revenu de 56 000 $ à la retraite. Il m’a expliqué qu’avec 56 000 $ il paierait beaucoup d’impôt étant donné que la plupart de ses revenus proviendraient des sommes qu’il a accumulées dans des REER.

Cette personne s’est d’abord attaquée à la règle du 70 %, puis aux taux d’imposition et enfin aux rendements. Sa conclusion : pourquoi épargner autant? Ce commentaire m’a fait prendre conscience que nous avons beaucoup de chemin à faire pour simplifier le processus de planification financière de la retraite. Est-ce que ce lecteur comprend moins bien que les autres? Absolument pas! En fait, je pense que son analyse dénote au contraire qu’il a compris une bonne quantité de notions financières.

Cela m’a incité à discuter de ce sujet avec les actuaires de la Régie. Je retiens une citation intéressante de mon collègue : « Les gens pensent trop tôt au décaissement alors qu’ils devraient plutôt penser à l’accumulation de sommes. Le décaissement des épargnes devrait être une préoccupation surtout lorsqu’on arrive à l’âge de 55 ans. »

Sur ces paroles pleines de sagesse, j’en conclus qu’il est pertinent de proposer une méthode simple qui regroupe les renseignements essentiels et priorise les actions de planification. Alors, je vous propose une démarche en 5 étapes qui, bien qu’elle s’inspire de certaines autres déjà existantes, vous sera sans doute utile :

  1. Déterminez combien d’argent vous recevrez des régimes publics lorsque vous serez à la retraite
    Vous pourriez recevoir près de 7 000 $ provenant du programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse (peut-être plus si vous êtes admissible au Supplément de revenu garanti). Pour savoir combien vous pourriez recevoir du Régime de rentes du Québec, consultez votre relevé de participation.
  2. Choisissez à quel âge vous voulez prendre votre retraite
    Vous constaterez que l’âge a un impact important sur vos revenus provenant des régimes publics ET de vos épargnes.
  3. Établissez le revenu que vous voulez avoir une fois à la retraite
    On dit souvent qu’il faut remplacer 70 % de notre salaire pour maintenir notre niveau de vie à la retraite. Trop ou pas assez? À vous de le déterminer. Un bon indicateur est de mettre ce pourcentage en dollars (par exemple, 70 % de 50 000 $ représente 35 000 $). Posez-vous alors la question : est-ce que ce montant sera suffisant?
  4. Faites vos calculs avec SimulR
    Cet outil vous précisera le montant d’argent à épargner chaque semaine pour atteindre votre objectif.
  5. Épargnez!
    C’est à cette étape qu’un planificateur financier vous sera utile. Trop de gens se fient seulement aux REER pour accumuler des sommes pour la retraite. Évidemment, le REER a un avantage fiscal réel pour les travailleurs. Toutefois, il ne faut pas oublier qu’il s’agit d’un report fiscal et que les sommes que vous en retirerez seront imposables. Il existe une panoplie de véhicules d’épargne. Il est difficile de les connaître tous. Faites-vous aider. Les planificateurs financiers penseront à long terme, donc aux décaissements de vos épargnes, et leur objectif sera de vous faire économiser le plus possible en vue de la retraite.  
Bref, la clé d’une bonne planification financière de la retraite ne repose pas que sur nos connaissances et nos compétences en matière de finance. L’important, c’est de savoir ce que l’on veut et de poser des gestes concrets pour atteindre nos objectifs, que ce soit seul ou avec l’aide d’un planificateur financier.

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