23 mars 2017

Planifier sa retraite : 3 conseils de spécialistes

Étant donné que je travaille à Retraite Québec, j’ai une chance inestimable d’être entouré de spécialistes qui comprennent les enjeux liés à la retraite. D’ailleurs, j’ai pensé qu’il serait intéressant de réunir nos experts autour d’une table pour discuter un peu.

J’ai donc invité des spécialistes du Régime de rentes du Québec, des régimes de retraite du secteur public et des régimes complémentaires de retraite à partager avec vous 3 conseils pour vous aider à planifier votre retraite.

1. Réfléchissez bien à l’âge auquel vous voulez recevoir votre rente du Régime de rentes du Québec

« Beaucoup de gens demandent à recevoir leur rente de retraite du Régime de rentes du Québec à 60 ans, non pas parce qu’ils en ont besoin, mais bien parce qu’ils le peuvent. Je conseille la prudence concernant l’âge auquel on demande sa rente de retraite. Il peut être très profitable d’attendre avant de la demander. Il ne faut pas oublier qu’une rente de retraite demandée avant 65 ans est réduite, et ce, jusqu’au décès. C’est un pensez-y-bien! » – Sonia Potvin, directrice du régime public de rentes.

Besoin de chiffres à l’appui? Demandez votre relevé de participation au Régime de rentes du Québec pour comparer les revenus que vous pourriez recevoir en demandant votre rente à 60, à 65 ou à 70 ans.

2. Participez au régime de retraite offert par votre employeur

« Pour le moment, ce ne sont pas tous les employeurs qui offrent un régime de retraite à leurs employés. Mais la Loi sur les régimes volontaires d’épargne-retraite (RVER) vient changer la donne pour plusieurs travailleurs. La majorité des entreprises devront, d’ici quelques années, offrir un régime à leurs employés.

Pour être bien honnête, c’est toujours plus avantageux quand votre employeur cotise à votre régime. Mais s’il ne le fait pas, devriez-vous y renoncer?

Mon conseil, c’est, acceptez d’y participer! Peu importe que ce soit un RVER, un REER collectif ou tout autre régime d’épargne-retraite, l’important, c’est d’accumuler des sommes en vue de la retraite. C’est toujours plus facile de mettre de l’argent de côté quand les sommes sont prélevées directement sur la paie. » – Michel Montour, directeur des régimes complémentaires de retraite.

3. Informez-vous sur votre régime de retraite

« Outre le Régime de rentes du Québec, Retraite Québec administre une trentaine de régimes de retraite pour les employés du secteur public. Aucun d’entre eux n’offre les mêmes couvertures à la retraite, en cas d’invalidité ou au décès. Comme chaque régime est différent, je crois qu’il est essentiel de prendre le temps de s’informer sur son régime, que ce soit pour connaître par exemple les sommes qui peuvent être versées ou les possibilités de faire un rachat. Après tout, c’est votre argent! » – André Simard, directeur des régimes de retraite du secteur public.

Voilà trois conseils simples, mais qui peuvent faire une grande différence pour votre retraite. Et pourquoi pas un dernier conseil pour vous aider dans vos calculs : utilisez les outils et calculateurs de Retraite Québec.

12 commentaires:

  1. One day you will wake up and there wont be any more time to do the things you've always wanted. Do it now.
    Paulo Coellho

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  2. Attention aux prévisions de vie pour 30 ans ! Si quelques-uns de nous pensons nous retraiter à 60 ans, croyez-vous que vos activités vous porteront jusqu'à 90 ans ? Peu de nous aurons besoin des mêmes ressources pour les 10 premières années, les 10 autres, ainsi de suite ... Vivez pleinement au début, pendant que votre santé vous le permet. Habituellement, à 80 et 90 ans, la moyenne d'entre-nous ne pourrons êtres aussi actifs que à 60 ans par exemple !

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  3. Personnellement, voici mes deux conseils :
    1- Dites NON au RVER et à tout REER collectif !
    2- Si vous ne bénéficiez pas d'un VRAI régime de type P.D. ou C.D et que vous avez moins de 200 000$ dans un REER, prenez votre rente du RRQ dès 60 ans et décaissez vos REER

    C'est qu'il vous sera presque IMPOSSIBLE d'obtenir un taux EFFECTIF d'imposition inférieur à 37.1% à la retraite !
    Ceux qui prétendent le contraire, se contentent de ne regarder que le taux d'imposition sur les derniers dollars et non sur la TOTALITÉ du retrait.
    N'oubliez jamais de prendre en ligne de compte, les cotisations à la RAMQ, la contribution au FSS, les crédits en raison de l'âge (féd et prov), le remboursement de la TPS, le crédit solidarité, les crédits remboursables et non remboursables pour frais médicaux ...
    Vous découvrirez alors qu'un taux de seulement 28.5% à la retraite, cela n'existe que dans une mini-fourchette de revenu. Ainsi, si vous gagnez moins de de 43 800$ et que vous n'avez pas d'enfants mineurs vous êtes ASSURÉ à 100% d'être perdant avec ces régimes dits complémentaires ! Et il en est de même si vous êtes un célibataire qui gagnez entre 55 000$ et 85 000$ !

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    1. Monsieur Robert, dire NON au RVER et au REER collectif c’est de renoncer à une manière simple de faire des épargnes en vue de la retraite. Puisqu’en général on ne connaît pas notre situation financière dans 20 ans, il est souvent préférable de se donner un coussin pour la retraite au cas où. Dans le même ordre d’idée, on ne connaît pas la fiscalité au moment de notre retraite. Cependant, il existe bien des facteurs comme être en couple et avoir des enfants qui peuvent influencer le taux de taxation. En général, il est toujours de mise de rencontrer un planificateur financier puisqu’il existe bien des façons d’accumuler de l’argent dans notre vie active et de sortir nos économies au moment de la retraite.

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  4. Bien dit. Beaucoup de pensionnés sacrifient leur revenu pour ne pas payer d'impot et pour retirer le maximum du supplement garantie du gouvernement fédérale. En faisant ca ils ne profitent plus de la vie lorsqu'ils sont encore en santé. À 70 /71 ans ils sont obligés de retirer 5% de leur REER et dans plusieurs cas ils perderont leur supplément et probablement que leur santé aura détériorée et ne pourront plus profiter de leur revenu plus élevé pour voyager ou faire ce donc ils ont toujours rêvés. Souvent l'aide financière est porteuse de malheur et de manqué d'intégrité.

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  5. J'aimerais bien voir chiffre à l'appui qu'il n'est pas rentable de demander sa RRQ à partir de 60 ans. Oui bien sûr il y a des pénalités mais si cette rente est touchée pendat 5 ans cela représsente une bone somme d'argent à laqualle on renonce. À quel moment survent le point mort?

    Et si on investie cette rente à partie de 60 ans dans notre CELI à l'abri d'impôt et qu'on décide d'y toucher seulement à partir de 65 ans pour bonifier celle qu'on continue à recevoir. Y a t-il un actuaire dans la salle?
    JF B

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    1. Pas besoin d'actuaire pour comprendre ca,en effet si on place cette argent dans un celi et qu'on profite un peu d'intérêt sur le placement on arrivera à égaler le montant à peu près à 75 ans.donc 15 ans après on aura finalement le 300$ de plus par mois dans un exemple de 700/mois à 65 ans plutot que touché immédiatement 400/mois dès l'age de 60 ans.On se prive de 24,000(60moisX400)plus intérêt.Par contre il faut etre à la retraite et avoir des revenu inférieur à 40,000/année,ce qui touche environ 80% de l'ensemble des gens.....1e pallier d'impot environ 0 à 45000 aprox.

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    2. D’abord, voici un lien vers notre site Web qui peut vous intéresser : http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/Pages/age_retraite.aspx
      Bien entendu, une rente versée à partir de 60 ans est plus petite que celle versée à 65 ans, puisque le bénéficiaire reçoit sa rente plus longtemps. Il reçoit exactement 60 versements de plus (5 ans X 12 mois) que s’il attend d’avoir 65 ans pour demander sa rente.
      Pour ce qui est du « point mort » comme vous le dites, il est différent pour chaque personne. Par exemple une personne gagnant en moyenne près de 75 % du MGA et ayant cotisé 42 années au RRQ à 60 ans, le point mort selon certaines hypothèses de nos actuaires serait autour de 72 ans. Toutefois, si cette même personne a plutôt cotisé 32 années au RRQ, le point mort serait alors de plus ou moins 80 ans.
      Un petit rappel, la période maximale de cotisation à 60 ans est de 42 ans (60 ans -18 ans) et alors qu’à 65 ans, elle est de 47 ans. Pour calculer le montant d’une rente de retraite du RRQ, sans entrer trop dans les détails, on retranche 15 % des années de faibles gains, et ce sans diminuer la valeur de la rente. Autrement dit, une rente de retraite calculée à 60 ans est basée sur les 36 meilleures années alors qu’une rente calculée à 65 ans tient compte des 40 meilleures années.
      Bien que cela peut sembler compliqué, je vous invite à consulter votre relevé de participation du Régime de rente du Québec. Vous serez à même de constater vos années de faibles gains.
      Comme vous pouvez le constater, le nombre d’années de cotisations au régime de rentes du Québec est un des facteurs très importants pour évaluer à quel moment survient le point mort, mais il n’est pas le seul facteur qui peut influencer cette évaluation. Le risque de longévité, c’est-à-dire survivre à ses épargnes, est également un facteur très important à considérer.
      Finalement, pour certaines personnes, le fait de recevoir une rente plus élevée à 65 ans et pour le reste de sa vie assure une tranquillité d’esprit pour le futur. Ainsi, elles n’ont pas l’obligation de gérer les sommes retirées à 60 ans, sans vraiment en avoir besoin. C’est à vous de voir, mais il est toujours préférable d’aller voir un planificateur financier pour faire analyser son propre cas.

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    3. Bonjour,
      Prudence. Il faut comparer des pommes avec des pommes. Pour une bonne comparaison, on doit actualiser tous les montants à un moment précis dans le temps. Ce serait une erreur de seulement additionner certains montants et en tirer une conclusion précise.

      Prenons l’exemple d’une personne de 60 ans et qui a droit aujourd’hui à une rente de retraite de 6 000 $. Si elle attend à 65 ans pour la demander, elle pourrait recevoir une rente d’environ 10 000 $. Il est vrai de dire que les valeurs actualisées seront semblables à environ 75 ans.

      Par contre, si cette personne vit jusqu’à 90 ans, la valeur actualisée (en dollars d’aujourd’hui) de sa rente versée à partir de 65 ans vaudra près de 30 000 $ de plus que sa rente ayant débuté à 60 ans. Considérant que l’espérance de vie au Québec augmente, c’est un pensez-y-bien!

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    4. oui c'est vrai chaque cas est un cas unique!!!merci!

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  6. Puis-je demander ma rente si j'ai 65 ans mais je travaille encore

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    1. Oui, vous pouvez recevoir votre rente du RRQ et continuer à travailler. Toutefois, vous devrez cotiser au Régime dès que vos revenus de travail dépassent l'exemption générale de 3 500 $.

      Ces cotisations vous donnent cependant droit à une augmentation de votre rente : le supplément à la rente de retraite. Il n'y a aucune demande à faire, puisque nous vous le verserons automatiquement.

      Voici un lien qui pourrait vous intéresser : http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/Pages/supplement_rente_retraite.aspx

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