19 janvier 2015

Pour en finir avec la règle du 70 %

On me demande souvent combien d’argent ça prend à la retraite pour vivre confortablement. Ça dépend évidemment de vos projets. Mais, pour ceux qui visent à garder grosso modo le même rythme de vie à la retraite, une des stratégies de planification financière proposée est de remplacer votre salaire actuel par un montant équivalant à 70 % de celui-ci (ou de vos autres revenus s’il y a lieu si vous avez d’autres sources de revenus que votre salaire).

Il n’existe pas de consensus concernant le pourcentage des revenus que vous devez remplacer pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. Depuis plusieurs années, la Régie vous propose de remplacer 70 % de vos revenus actuels. Cette règle est toutefois contestée et certains experts ont proposé d’autres stratégies. Faisons le point sur le sujet.

Pourquoi la règle du 70 %?
Elle a pour objectif de guider les personnes qui veulent maintenir le même rythme de vie actuel pour leurs vieux jours. Il faut dire qu’à la retraite certaines dépenses diminuent et d’autres augmentent. Par exemple, vous éliminerez ou réduirez vos cotisations au Régime de rentes du Québec et à votre fonds de pension.

Trop ou pas assez le 70 %? 
Certains spécialistes vous diront que maintenir 70 % de vos revenus de travail actuels, c’est beaucoup trop. Je dirais plutôt que ça dépend de la situation de chacun. Prenons par exemple le cas de Catherine, qui a un revenu annuel de 30 000 $. Si elle touche 70 % de ce revenu, elle aura 21 000 $ quand elle sera à la retraite. Voudriez-vous vivre avec moins de 21 000 $ si vous étiez à sa place?

Dans un monde idéal… 
La meilleure façon de planifier sa retraite, c’est de déterminer ce que vous voudrez faire à ce moment-là. Ensuite, il ne vous restera qu’à épargner selon les dépenses nécessaires pour réaliser vos projets.

Toutefois, j’ai peine à croire que la majorité d’entre vous a des plans précis pour la retraite, surtout les plus jeunes. Ce n’est pas facile de savoir exactement ce que nous voudrons faire dans 20 ou 30 ans et encore moins facile de savoir si la santé sera au rendez-vous. Ne soyez pas pris de court!

Alors, est-ce que la règle du 70 % est parfaite? Assurément pas! Elle est toutefois utile aux personnes qui n’ont pas encore de projets précis pour la retraite, car elle sert de guide. Vous préférez épargner un pourcentage de vos revenus chaque année? Si cela vous permet de réaliser vos projets de retraite, pourquoi pas? L’important, c’est que vous ayez un objectif financier et que vous agissiez en conséquence.

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4 commentaires:

  1. Le simulateur devrait préciser que si vous vous toucherez une retraite de la CARRA que ce montant sera amputé du montant versé par la RRQ, dont le maximum est de 12 780 $.
    Ainsi, si votre moyenne des 5 (ou 8) meilleures années est de 40 000 $, et que vous avez travaillé 25 ans dans la fonction publique, dans l’enseignement, etc. vous toucherez 50 % de cette moyenne MOINS la somme versée par la RRQ. L’État appelle cela « La coordination du RREGOP au Régime de rentes du Québec (RRQ).
    En d’autres mots, votre revenu de retraite se calculera comme suit : 20 000 $, plus la Sécurité de la vieillesse (maximum : 6 764 $) et vos REER si vous en avez.

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    1. Pour les retraités de la CARRA, la coordination RRQ est une appellation seulement. Il faut comprendre que le montant qui sera soustrait à 65 ans est basé sur les GA (Gains Admissibles) qu'utilise la RRQ pour déterminer vos prestations annuelles (pas votre rentre). Ainsi, le calcul est le suivant : on retranche 0,7% x nombre année cotisée à la CARRA x moyenne des 5 meilleures années des GA (ou son salaire s'il est inférieur). En présumant qu'actuellement, la moyenne est de 50 000 $, il faudra pour ce cas de 25 ans cotisés à la CARRA, retrancher 0,7% x 40 000 $ x 25 ans, soit 7 000 $. Donc, à compter de 65 ns, cette recevra 13 000 $ de la CARRA + un montant de la RRQ + SV (6764 $). Quel est le montant de la RRQ ? Cela dépend du nombre d'années que la personne a cotisé, soit ses 25 ans de la fonction publique et les autres à l'extérieur.

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  2. Ça devrait pas plutôt être 70% de ses dépenses annuelles plutôt que son salaire??? Si je gagne 100 000 par année et que j'en dépense 40 000, je vois pas pourquoi j aurais besoin de 70 000 par année rendu à la retraite. D'un autre côté, quelqu'un qui gagne 100 000 par année et qui le dépense à mesure ne pourra pas épargner assez pour avoir 70 000 par année à la retraite...

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    1. Alors,
      revenu: 100 000
      dépense: 40 000
      70% de ses dépenses = 28 000
      Donc, 28 000 pour maintenir le même rythme de vie actuel (100 000/an) pour les vieux jours?

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