19 février 2015

La retraite à la carte!

Dans un passé pas si lointain, on prenait notre retraite complètement vers l’âge de 65 ans et on restait à la retraite jusqu’au décès. C’était en quelque sorte la normalité; un passage obligé. Depuis, notre conception de la retraite a beaucoup changé. Avec l’augmentation de l’espérance de vie, on se rend compte que 20 ans de retraite, c’est long! Non seulement faut-il prévoir des épargnes en conséquence, mais aussi faut-il penser à des activités pour meubler nos journées.

Si certaines personnes décident de prendre une retraite complète à partir de 60 ans, d’autres préfèrent y aller progressivement ou la retarder de quelques années. Peu importe votre choix, plusieurs options s’offrent à vous. C’est ce que j’appelle la « retraite à la carte »! Mais avouons-le, ça peut être difficile de s’y retrouver.

J’arrête ou je continue? 

Si autrefois le mot retraite voulait dire « arrêt de travail », c’est tout à fait différent aujourd’hui. Maintenant, vous pouvez choisir de vous retirer progressivement du travail ou encore de travailler plus longtemps, avec les bénéfices qui s’y rattachent. Entre le rêve d’une « liberté 55 » et devoir attendre à 65 ans, la retraite progressive peut être un compromis intéressant.

Le Régime de rentes du Québec a aussi prévu une nouvelle option intéressante. En effet, depuis 2014, vous pouvez demander votre rente de retraite du Régime dès 60 ans tout en continuant de travailler. Vous continuez alors de cotiser au Régime, mais vous bonifiez aussi votre rente.

Des changements importants à considérer 

Des changements législatifs ont aussi changé notre façon de planifier notre retraite. Le meilleur exemple est l’âge d’admissibilité à la pension de la Sécurité de la vieillesse, qui est passé de 65 à 67 ans et qui change la donne sur les sources de revenus disponibles à la retraite. Si vous pensiez prendre votre retraite à 65 ans, vous avez maintenant un manque à gagner d’environ 6 000 $ par année pour deux ans. Il vous faut donc prévoir accumuler environ 12 000 $ en épargne juste pour combler le vide de ces deux années.

L’arrivée du régime volontaire d’épargne-retraite (RVER) vient aussi changer le visage de la retraite. Le RVER est un outil qui devrait faciliter l’épargne, car tous les employeurs qui n’offrent pas de régime de retraite devront l’offrir sans faute à leurs employés. Toutefois, ces derniers y participeront de façon volontaire. Est-ce que vous devriez y participer ou non? Encore un choix à faire! Sachez toutefois que le RVER peut être un bon outil pour accumuler des sommes et combler le manque à gagner laissé par le report de l’âge d’admissibilité à la pension de la Sécurité de la vieillesse.

3 trucs pour éviter les surprises 

Tout cela est bien beau, mais quand vient le temps d’établir une stratégie de retraite et d’épargner en conséquence, ça devient un peu compliqué. Je vous propose donc 3 trucs pour vous éviter de mauvaises surprises à la retraite.
  1. Prévoyez plus d’épargne.
    Plus la retraite est loin, plus il est difficile de savoir si une retraite définitive ou progressive est l’option qui vous convient. Comme l’option « retraite complète » demande que vous ayez plus d’épargne, économisez en ce sens. Dans le pire des cas, vous aurez les sommes nécessaires pour votre retraite, dans le meilleur, vous aurez plus d’argent dans vos poches.
  2. Faites vos calculs régulièrement et réfléchissez plus souvent à votre retraite.
    La retraite est un projet comme un autre. Oui, je vous l’accorde, la planifier est beaucoup moins sexy que de planifier un voyage dans le sud. Mais, plus vous y réfléchissez souvent, plus votre épargne sera adéquate. Vous aurez alors une retraite à la hauteur de vos attentes.
     
  3. Consultez un planificateur financier.
    Un spécialiste en finance, il n’y a rien de mieux pour vous aider! Des outils de calcul, comme SimulR, sont fort utiles, mais ils ne remplaceront jamais un planificateur financier. Celui-ci vous aidera à établir une stratégie qui vous convient, selon votre propre situation.

Finalement, la grande difficulté quand vient le temps de planifier sa retraite, c’est de savoir ce que l’on veut à la retraite. Plus il y a d’options disponibles, plus l’exercice est difficile. Toutefois, l’effort que vous consacrez à planifier financièrement votre retraite en vaut la peine. Mais une chose est sûre, ça ne se fait pas tout seul!

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4 commentaires:

  1. Bonjour,

    J'aurai 60 ans en Juillet 2015, si je demande mes rentes RRQ Est-ce que je peux retourner sur le marché du travail par la suite? Je veux dire supposons que je trouve un emploi au mois d'aout ou septembre 2015.

    Merci à l'avance

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  2. Bonjour,
    vous pouvez retourner sur le marché du travail et continuer à recevoir votre rente du RRQ. Toutefois, vous devez cotiser au Régime dès que vos revenus de travail dépassent l'exemption générale de 3 500 $.

    Ces cotisations vous donnent droit à une augmentation de votre rente : le supplément à la rente de retraite. Il n'y a aucune demande à faire, puisque la Régie vous le versera automatiquement.

    Pour plus d'information, je vous invite à consulter le www.rrq.gouv.qc.ca/supplement

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  3. les années passées à la maison pour une mère de famille sont-elles comptabilisables pour calculer la rente de retraite,merci

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  4. Bonjour,
    il est possible que certains mois ne soient pas pris en compte dans la période de cotisation, ce qui pourrait avoir comme effet de vous rendre admissible à une rente de retraite ou même d'en faire augmenter le montant. Par exemple, les mois, à compter de 1966 (entrée en vigueur du Régime de rentes du Québec), pour lesquels vous avez reçu des prestations familiales du Québec ou du Canada pour un enfant de moins de 7 ans, ou des mois pour lesquels vous étiez admissible à de telles prestations sans en recevoir le paiement. (FL)

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