4 septembre 2018

La bonification du Régime de rentes du Québec… la suite!


Précédemment sur ce blogue, je vous expliquais comment la bonification du Régime de rentes du Québec pourrait améliorer VOTRE retraite. Tel que promis, abordons maintenant les effets de la bonification sur vos cotisations au Régime.
Tout d’abord, rappelons qu’à compter du 1er janvier 2019, le Régime de rentes du Québec sera composé de deux parties : le régime de base, c’est-à-dire le régime actuel, et le régime supplémentaire, qui est le résultat de la bonification du Régime.
Comment le régime de base est-il financé? Sans tomber dans les subtilités actuarielles, disons simplement que son financement est basé sur les cotisations des travailleurs et des employeurs, et que celles-ci servent à payer les prestations et à constituer une réserve. En 2018, le taux de cotisation du régime de base est de 10,80 %. C’est pourquoi, sur chacune de vos paies, on prélève un montant équivalant à 5,4 % de votre salaire (pour un maximum de 2 829,60 $ par année). Votre employeur doit verser l’autre moitié. Les travailleurs autonomes doivent quant à eux payer les deux parts.
Un autre élément clé à considérer lorsqu’il est question de cotisations au Régime de rentes du Québec, c’est le maximum des gains admissibles, plus couramment appelé MGA. Il s’agit du revenu maximal sur lequel vous cotisez. En 2018, il est de 55 900 $, mais ce revenu maximal est rajusté à chaque année. Bref, dans le cas des travailleurs salariés, des cotisations de 5,4 % sont prélevées sur les gains compris entre 3 500 $ (exemption de base) et 55 900 $. Au-delà de ce revenu, aucune cotisation n’est prélevée.

Des changements à compter de 2019

L’ajout d’un régime supplémentaire au régime de base du RRQ permettra une couverture plus généreuse pour l’ensemble des travailleurs actuels, mais il va de soi que de nouvelles cotisations devront être prélevées sur le salaire et versées au nouveau régime.
Ainsi, pour financer la bonification de la rente de retraite, il y aura une augmentation à long terme de 1,0 % du taux de cotisation des employés sur la portion de salaire allant de 3 500 $ à 55 900 $. Cette nouvelle cotisation sera mise en place de façon graduelle au cours des 5 prochaines années.
À titre d’exemple, vos cotisations au régime supplémentaire pour cette tranche de salaire atteindront tout au plus 524 $ par année, en dollars de 2018.
Pour les personnes qui gagnent plus que le MGA, une nouvelle cotisation de 4 % sera prélevée à partir de 2024 sur la partie de leur salaire qui va du MGA jusqu’au nouveau plafond de 59 800 $ (107 % du MGA). À partir de 2025, le nouveau plafond sera établi à 114 % du MGA, soit 63 700 $.
Toujours à titre d’exemple, à partir de 2025, vos cotisations à ce deuxième volet du régime supplémentaire atteindront un maximum de 312 $ par année en dollars de 2018. Au-delà du nouveau plafond, aucune cotisation ne sera prélevée. Votre employeur versera lui aussi un montant équivalent à vos cotisations.




https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/SiteCollectionDocuments/RetraiteQuebec/fr/infographies/bonification-rrq-cotisations-(2018-05-31).jpg
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Alors, oui, c’est vrai que vous cotiserez davantage au Régime de rentes du Québec. Toutefois, vos nouvelles cotisations permettront d’augmenter votre rente de retraite du Régime au prorata de vos cotisations versées. Au bout du compte, c’est vous qui profiterez d’une meilleure couverture financière pour le reste de votre vie. Mettre un peu plus d’argent de côté aujourd’hui pour en profiter davantage plus tard, ça vaut le coût, non?


50 commentaires:

  1. Bonjour, combien de retard (années) notre employeur a-t-il accumulé pour la partie qu'il doit verser?
    merci

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  2. Bonjour, dans les faits, vos cotisations et celles de votre employeur sont perçues par Revenu Québec sur chacune de vos paies, comme c’est le cas pour l’impôt. Par la suite, les sommes sont transférées à Retraite Québec. Donc, à part peut-être un court délai administratif entre les deux organisations, il n’y a aucune accumulation pour la part que votre employeur doit verser.(FL)

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  3. Bonjour Frédéric,

    Quel sera l'impact de ces changements pour les employés ayant un régime de retraite du secteur public (ex. RREGOP), coordonné avec le Régime de rentes du Québec ?

    Merci beaucoup et bonne journée !

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    1. Bonjour,
      actuellement, le RREGOP est coordonné avec le régime de base du RRQ. L’ajout d’un régime supplémentaire au régime de base du RRQ ne change en rien les dispositions actuelles du RREGOP. (FL)

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    2. Je pense que ta question n'a pas été tout a fait répondu.
      en gros tu va cotiser plus et tu recevra rien de plus.
      exemple si tu reçois 5000 de rente et que tu devrais recevoir 40000 du RREGOP, le rregop te donnera 35000 car tu as 5000 de rente.
      si tu reçois 10000 de rente le rregop va te couper et tu aura 30000. Donc tu ne recevras jamais plus que ce que tu avais avant. Une taxe déguisée de plus pour les travailleurs de la fonction publique finalement.

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    3. Qu'en est-il pour le Régime RRE?

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    4. J'ai déjà questionné la rregeop et ils ne changeront rien même si la RRQ est coordonnées... C'est a rien n'y comprendre. Resultat je vais prendre moins de reer sinon je vais en avoir trop a la retraite, soit 70% couvert par la rregeop et lors du raccordement la RRQ va être de plus de 25%. Supposons 30% au lieu de 25%. Mon revenu a la retraite sera donc à 75% au lieu du 70.

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    5. Bonjour, de façon générale, vous allez cotiser plus et vous recevrez plus en autant que les conditions actuelles du RREGOP ne changent pas.
      Je vous invite à essayer SimulR,disponible sur notre site Web, cela vous permettra de comprendre mieux l’effet positif de la bonification et l’arrimage avec le RREGOP.

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  4. Comment savoir quelle sera la hausse de la rente dans le cas d'une prise de retraite en 2021?

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  5. Bonjour,

    pour ceux qui sont déjà à la retraite, est-ce qu'ils auront une augmentation de leur rente ?
    Si oui,à partir de quelle date?
    Merci

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    1. Dans un souci d’équité, la bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime. Cependant, un retraité qui aurait des revenus de travail en 2019 ou après verrait son supplément à la rente de retraite bonifié en raison des cotisations additionnelles.

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  6. Quel impact du régime supplémentaire pour les personnes déjà à la retraite?

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  7. Pour moi qui a 62 ans et qui gagne plus que le MGA et je considère travailler encore 8 ans est-ce que la récompense sera aussi grande que l'effort $$ que je vais y consacrer? Merci

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  8. Est-ce qu'il y a un changement si je suis déjà à la retraite et que je reçois du RRQ??

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  9. Est-ce que les retraités actuels doivent se soucier de ces nouvelles mesures?

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    1. Non, la bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime supplémentaire.

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  10. Bonjour. J’ai eu 60 ans cette année et je compte cesser de travailler dans les prochains mois. Je prévois retirer ma rente du RRQ seulement à mes 65 ans en 2023. J’aimerais savoir si cette bonification aura un impact positif.

    Merci à l’avance.

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  11. Si je suis déjà à ma retraite et que je ne recevrez pas de RRQ avant 2022, est-ce que le montant resteras le même que prévu ou il va être majoré? Merci

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  12. Qu'est-ce que ces améliorations apportent aux ainés sur le régime depuis plus de 10 ans et davantage ? Verrons-nous des améliorations nous aussi devant l'augmentation des coûts de la vie ?

    Denis

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    1. Dans un souci d’équité, la bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime. Rappelons que les rentes du Régime de rentes du Québec sont revalorisées chaque année en fonction de la moyenne de l'indice des prix à la consommation (IPC) de Statistique Canada.

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  13. J'ai 66 ans je travaille encore et on me dit que ma rente augmentera chaque année,depuis 3 ans j'a reçu des miettes,pour l'année 2017 je n'ai rien eu encore et ns sommes rendus mi-sept.Retraite Qc vous êtes cheap,radins et j'en passe.Petit gouvernement pour petit peuple...

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    1. Bonjour, si vous avez déjà demandé votre rente de retraite du RRQ et continuez à travailler, vous recevez déjà un supplément de la rente de retraite à même votre rente pour le reste de votre vie. Le supplément est payable à partir du 1er janvier de l'année suivant celle où vous avez cotisé. Le supplément total pour une année est égal à 0,5 % du revenu sur lequel vous avez cotisé pendant l'année précédente.

      Toutefois, grâce à la bonification, si vous continuez de travailler en 2019, vous cotiserez au nouveau régime supplémentaire qui résulte de la bonification du RRQ. Votre rente sera alors bonifiée au prorata des cotisations versées.

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    2. Je suis dans la même situation que vous. Début septembre j'ai téléphoné au RRQ et j'ai du leur expédier une demande de recalcul avec l'original du relevé 1 pour 2017. Le tout est réglé car je recevrai pour octobre la rente bonifiée et la rétro depuis janvier 2018.

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  14. Bonjour,
    Les retraites actuels aurait ils une augmentation?

    merci

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    1. Bonjour madame Barthold, la bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime.

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  15. Bonjour,
    J’aimerais quel impact qu’il y aura pour une personne qui retire déjà la rente du Québec, qui a plus de 70 ans et qui est travailleur autonome. Est-ce qu’il y aura un ajustement supplémentaire en plus de celui existant?

    Merci

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    1. Bonjour monsieur Beauvais, la bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime. Donc si vos revenus sont au-delà de 3 500$, vous cotiserez au régime supplémentaire et votre rente sera augmentée au prorata des cotisations versées.

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  16. Bonjour
    Moi je recois deja ma rente quel augmentation j aurai droit je travaille toujpurs et je gagne environ 16 000.$ a cet emploi.
    Merci

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  17. Bonjour, moi je recois la rente du quebec (pension) et la rentre survivant j'aimerais savoir si la rentre du québec va augmenter considérablement en 2019. Merci

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    1. La bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime.Rappelons toutefois que les rentes du Régime de rentes du Québec sont revalorisées chaque année en fonction de la moyenne de l'indice des prix à la consommation (IPC) de Statistique Canada.

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  18. Sauf que l'on oublie de considérer la réalité économique et financière des travailleurs autonomes qui auraient plutôt avantage à cotiser dans un CELI plutôt qu'au niveau du RRQ et ce, dans la MAJORITÉ des cas.

    De plus, on oublie que pour l'ensemble des travailleurs ne bénéficiant d'aucun régime de retraite que le TEMI à la retraite sera presque toujours plus élevé que l'économie réalisée sur la déduction de la cotisation additionnelle.

    Comme pour le RVER, cette "bonification" du RRQ ne vient que démontrer le manque flagrant d'analyses de sensibilité pour évaluer la réalité des retraités de demain. On se base encore malheureusement sur la pseudo parfaite progressivité de l'imposition québécoise alors que M. Claude Laferrière démontre clairement depuis près de 20 ans déjà que la fiscalité québécoise ressemble davantage à une mer parfois très houleuse.

    Il est juste triste de constater le manque de compétence ainsi que le DENI du gouvernement face à la réalité financière et fiscale de la majorité des ménages qui ne bénéficient ni d'un régime à prestations déterminées ni à cotisations déterminées.

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  19. J'ai 62 ans, j'aurai 63 ans en mars 2019.Je travaille actuellement de façon contractuelle,parfois pour des agences de placement. Je recois présentement ma rente RRQ.Comment serai-je affectée?

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    1. Bonjour, la bonification ne s’applique qu’à ceux et celles qui cotiseront à compter du 1er janvier 2019 dans le nouveau régime. Donc si vos revenus sont au-delà de 3 500$, vous cotiserez au régime supplémentaire et votre rente sera augmentée au prorata des cotisations versées.

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  20. je suis a la retraite depuis 5 ans y a til quelquechose pour moi

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    1. SI VOUS ÊTES À LA RETRAITE VOUS N AVEZ PLUS DE SALAIRE DONC VOUS NE COTISEZ PLUS. ALORS VOUS NE RECEVREZ RIEN DE PLUS QUE CE QUE VOUS RECEVEZ PRÉSENTEMENT.

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    2. Bonjour, si vous continuez de travailler, vous cotiserez au RRQ et votre rente sera alors augmenter. Rappelons toutefois que les rentes du Régime de rentes du Québec sont revalorisées chaque année en fonction de la moyenne de l'indice des prix à la consommation (IPC) de Statistique Canada.

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  21. Bonjour, quel sera l'impact sur le Supplément de revenu garanti (SRG).

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    1. Comme nous le disions, la bonification au RRQ augmentera les revenus des futures personnes retraités. Cette augmentation de prestations reliée au régime supplémentaire, comme tout autre revenu gagné, peut venir réduire les versements de Supplément de revenu garanti (SRG). Il important de noter que le SRG est un programme d’assistance sociale aux personnes âgées de 65 ans et plus à faible revenu. Donc, afin de limiter l’impact de payer plus de cotisations RRQ et de recevoir moins de prestations au niveau du SRG, le gouvernement fédéral a bonifié la prestation fiscale pour le revenu de travail (PFRT). Ce crédit d'impôt remboursable vise à offrir un allègement fiscal aux travailleurs et aux familles de travailleurs à faible revenu. Globalement, la bonification est rentable pour tous.

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  22. Bonjour, nous savons que la pénurie de main d'oeuvre ne vas pas diminuer dans les prochaines années. Les incitatifs financiers pour bonifier ses revenus de retraite pour les travailleurs de 60 ans et plus sont quasi inexistants. Depuis 3 ans je reçois le RRQ dimninué pcq j'avais besoin de ce revenu tout en continuant à travailler temps plein et cotiser pleinement pour la RRQ. À chaque début d'année j'ai droit à un très maigre ajustement pcq je cotise pleinement. Pourquoi ne pas récompenser les travailleurs de plus de 60 ans et encore plus ceux qui travaillent dépasser 65 ans ? En continuant pendant de nombreuses années à cotiser pleinement au régime de la RRQ, le gouvernement devrait être plus généreux envers ses aînés. Non seulement par leurs immenses compétences professionnelles mais aussi par leur passé de cotisants. À ce jour, je cotise au régime de la RRQ depuis 45 ans, je travaille encore temps plein et je reçois un maigre 433,33$ de rente mensuelle.

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  23. Svp dites-moi que ce n’est pas là, l’intention du législateur…ni l’interprétation de la RRQ!
    J’ai un régime de retraite à prestation déterminée ayant une coordination qui affecte le calcul de la rente. La formule est
    1,85 % x salaire final moyen (Les 5 meilleures des 10 dernières)
    MOINS
    1/35 de la rente payable à 65 ans par le RRQ
    MULTIPLIÉ PAR
    Vos années décomptées
    (maximum de 35 années)
    Suite à cette bonification de la RRQ, ma rente sera-t-elle réduite davantage puisque le montant maximal de la rente de base sera augmenté des suppléments de la phase 1 puis éventuellement de la phase 2?
    Dans le passé le montant utilisé pour la coordination était toujours publicisé par la régie comme le MGA ou les autres bénéfices et rentes offerts par la RRQ.
    Qu’est-ce qui sera publicisé à partir de l’an prochain? Le montant de base et le montant supplémentaire ou les deux ensembles?
    Vous comprendrez que si le montant de l’augmentation de la rente de la RRQ est utilisé dans le calcul de ma rente d’employeur, je me trouve à ne payer la rente supplémentaire que pour me la faire déduire de la rente de mon employeur?!?! Je paie pour absolument rien!
    Svp dites-moi que ce n’est pas là, l’intention du législateur…ni l’interprétation de la RRQ
    Merci

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    1. Bonjour Monsieur D'Amico, le MGA actuel est là pour rester et ne changera pas en 2024-2025 à la suite de l’augmentation du plafond pour cotiser à 114%.
      Si les dispositions actuelles de votre régime de retraite font référence au MGA pour la coordination, il faudrait un changement dans vos dispositions pour changer la formule de coordination.
      Cependant, pour en avoir le cœur net, vous pouvez toujours vérifier les dispositions de votre régime de retraite pour savoir exactement comment la rente payable à 65 ans par le RRQ est calculée.

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    2. Cher m. Lisotte.
      Merci d’avoir pris le temps de réfléchir à votre réponse. Toutefois vous avez fait surgir plus de questions et n’avez pas vraiment répondues aux questions que je vous aie demandées.
      1) Le MGA ne faisait pas parti de mes questions puisque ma formule est Coordonnée comme suit : MOINS 1/35 de la rente payable à 65 ans par le RRQ.
      Il était plutôt question de ce que la RRQ allait publier comme rente payable à partir de 2019.
      • Le régime de Basse séparé du régime Supplémentaire tel qu’il est présenté sur le Feuillet explicatif??? Ou
      • les deux ensembles? C’est à dire: Montant maximal de la rente de base augmenté des suppléments de la phase 1 (2019-2024) puis éventuellement de la phase 2? (2024-2025 st suivantes).
      A partir de 2019 Le Relevé de participation sera t’-il claire et transparent, scindant l’augmentation des cotisations et l’augmentation des bénéfices?

      2) L’Augmentation de mes cotisations à la RRQ résultera t’elle a une réduction de coûts pour mon employeur et un résultat nul pour mes revenues de retraite? Vous semblez dire que c’est conditionnel à mon texte de régime?
      Alors ce que je veux savoir c’est si cette éventualité avait été formellement prévue par nos gouvernements et leurs fonctionnaires avant la ratification de la loi?
      Svp dites-moi que ce n’est pas là, l’intention du législateur…ni l’interprétation de la RRQ?

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    3. Bien entendu que le MGA ne faisait pas partie de votre question, mais il fait partie de la solution. Comme vous dites, votre formule est coordonnée comme suit : MOINS 1/35 de la rente payable à 65 ans par le RRQ. À mon avis, en vous renseignant auprès de l’administrateur de votre régime, il vous confirmera que la rente payable par le RRQ est basée sur le MGA. Rappelons que le MGA n’est pas affecté par la bonification.

      De plus, pour le bénéfice de chacun, rappelons qu’est-ce que la coordination avec le RRQ.
      Lorsqu’on cotise à un régime complémentaire de retraite, on profite d’une exemption de cotisations à ce régime puisqu’on cotise également au RRQ. Au moment de la retraite, les deux régimes se complètent de la même façon que les cotisations. Par conséquent, la rente du régime de retraite est diminuée pour tenir compte de la rente versée par le RRQ. C’est ce qu’on appelle la coordination du régime de retraite avec le RRQ.
      Au même titre que pour la rente de retraite, le montant de la coordination avec le RRQ n’est pas identique pour tous les prestataires. Il varie d’une personne à l’autre puisqu’il est calculé notamment à partir des années de service crédité et autres dispositions du régime de retraite. De façon générale, la coordination avec le RRQ s’applique à la partie de la rente correspondant aux années créditées jusqu’à concurrence de 35 années.

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  24. Bonjour, j'ai lu quelques questions plus haut mais pas de réponse claire à cette question : Ja paie déjà le MGA chaque année, je prendrai ma retraite à 65 ans en mai 2022, donc à partir de janvier 2018 je paierai un surplus pour le nouveau régime, mais de combien notre prestation sera haussée? Pas trouvé d'info à ce sujet et la calculatrice du RRQ ne donne pas cette information. Donc à supposer que je retirerais 1100.00 en mai 2022 ( surplus de cotisation pour 2019-2022 ), quel sera la hausse de mes prestations? ( la "bonification" ). Merci de répondre concrètement..

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    1. Le surplus est à compter de janvier 2019 et non 2018. La calculatrice du RRQ devrais fonctionner à compter de janvier 2019.

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    2. Je vous invite à utiliser SimulR sur notre site Web. L'outil a été mis à jour et tient compte de la bonification de la rente de retraite du RRQ dans ses projections.

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  25. Bonsoir j ai pris ma retraite fin juillet je me suis trouver un petit emploie dans résidence pour personne âgée 10 à 20 hrs au
    deux semaine et je viens de demander ma rente du Québec j ai 63 ans en décembre ma rente va t elle être augmenter même si mon salaire est moindre que mon emploie précédents je vais recevoir près de 933 dollars de rente en novembre au lieux de 957 que je voulais en janvier 2019 comme planifier avec mon planificateur financier donc ma rente va être augmenter de combien

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  26. OH! Boy. Pas facile hein. Je pense avoir compris pourquoi c'est si mélangeant. Le RREGOP et le RRQ sont gérés par la même entité. La bonification va affecté seulement la pension (le RREGOP) pour ceux et celles qui travaillent encore après le 1er janvier. Pas ceux et celles qui sont déjà à la retraite et qui ne travaille pas. Le RRQ ne sera pas affecté par la bonification. Le RRQ est déjà bonifié à tout les ans avec un calcul sur l'inflation.

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  27. Bonjour M. Boisvert, il est question ici de la bonification du Régime de rentes du Québec (RRQ). À compter du 1er janvier 2019, le Régime de rentes du Québec sera composé de 2 régimes : le régime de base (régime actuel) et le régime supplémentaire.(FL)

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  28. Bonjour M.Lizotte.Ma question porte sur le projet de loi 173 pour ceux qui sont en invaldité de( solidarité social) et vont avoir un revenu augmenté jusqua 18 000$ en 2023.

    Je considère que ceux en invalidité du rrqi devrait être pareil comme revenus car nous aussi nous somme en contrainte severe a l emplois.

    Je sais que c est pas le meme principe et pas le ministre ou departement.Mais a qui je peux me faire ecouter pour faire valoir cette situation merci.

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