26 janvier 2015

Peut-on compter uniquement sur les régimes publics pour avoir une retraite confortable?

Si vous fouillez un peu dans mes billets précédents, vous verrez que quelques commentaires laissés par des lecteurs mentionnent qu’épargner en vue de la retraite fait baisser le Supplément de revenu garanti (SRG). Le SRG est une prestation qui s’ajoute au paiement de votre pension de vieillesse. Il faut savoir que son montant est établi en fonction de votre revenu familial imposable à la retraite.

Ainsi, si vous utilisez des REER ou si vous recevez votre rente du Régime de rentes du Québec, vous devez déclarer ces sommes dans votre déclaration de revenus, car elles sont imposables. Et, c’est à partir des revenus déclarés qu’est fait le calcul des sommes que vous pouvez recevoir en Supplément de revenu garanti.

Évidemment, plus vos revenus sont élevés, moins vous recevrez une somme importante. On est donc en droit de se poser la question suivante : est-ce que ça vaut la peine d’épargner si cela diminue une prestation gouvernementale? Laissez-moi vous démontrer que oui, il est préférable d’épargner en vue de vos vieux jours.

Des exemples qui parlent

Imaginons Catherine, 35 ans, ayant un revenu de 25 000 $. Elle prendra sa retraite à 67 ans et pourra compter sur ces sources de revenus provenant des régimes publics :

Sources de revenus Si Catherine est célibataire et que son salaire actuel est 25 000 $ Si Catherine est en couple et que son revenu familial actuel est de 50 000 $
La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) (rente demandée à 67 ans) 6 962$ 6 962 $
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) 6 765 $ 6 765 $
Le Supplément de revenu garanti (SRG) 5 087 $ 2 184 $
Total : 18 814 $ 15 911 $

À la retraite, si Catherine est célibataire, elle recevra 18 814 $ par année de la part des régimes publics, remplaçant ainsi 75 % de son salaire actuel. Mais, si Catherine est en couple avec un conjoint ayant le même salaire, elle recevra 15 911 $ et les régimes publics remplaceront seulement 64 % de son salaire actuel.

Imaginons maintenant le cas de Véronique, âgée aussi de 35 ans, mais ayant un revenu de 40 000 $. Elle prendra également sa retraite à 67 ans et pourra compter sur ces sources de revenus provenant des régimes publics :

Source de revenus Si Véronique est célibataire et que son salaire actuel est 40 000 $ Si Véronique est en couple et que son revenu familial actuel est de 80 000 $
La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) (rente demandée à 67 ans) 11 140 $ 11 140 $
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) 6 765 $ 6 765 $
Le Supplément de revenu garanti (SRG) 2 998 $ 89 $
Total : 20 903 $ 17 994 $

À la retraite, si Véronique est célibataire, elle recevra 20 903 $ par année de la part des régimes public, remplaçant ainsi 52 % de ses revenus actuels. Mais, si elle est en couple avec un conjoint ayant le même salaire, elle recevra 17 994 $ et les régimes publics remplaceront seulement 45 % de ses revenus actuels.

Constats

À la lumière des exemples ci-dessus, nous pouvons tirer 3 conclusions :

  1. Plus votre salaire est élevé, moins les régimes publics en remplacent un pourcentage élevé.
  2. Si vous êtes en couple, les sommes provenant du Supplément de revenu garanti sont considérablement moins élevées.
  3. Le Supplément de revenu garanti a été conçu comme une mesure d’assistance pour les personnes ayant un faible revenu.

Alors, la question que vous devez vous poser à ce moment-ci est la suivante : est-ce que les sommes versées par les régimes publics vous semblent suffisantes pour maintenir votre niveau de vie à la retraite?

Si vous répondez non à cette question, vous devez adopter sans tarder le mode « épargne ». Votre revenu disponible à la retraite sera fort probablement bonifié par cette épargne.

Est-ce possible d’épargner sans réduire les sommes que vous pourriez recevoir du SRG?

Oui. Vous pourriez choisir d’investir des sommes dans des véhicules d’épargne qui n’augmentent pas votre revenu imposable lorsque vous les utilisez. Le plus connu de ces véhicules d’épargne est le CELI. Une rencontre avec un planificateur financier pourrait vous aider à choisir les véhicules d’épargne qui sont le plus avantageux pour vous.

Mais, chose certaine, pour plusieurs d’entre nous, les sommes provenant des régimes publics ne suffiront pas à maintenir notre niveau de vie à la retraite. En matière de planification financière, nous avons bien peu de contrôle sur les paramètres comme l’espérance de vie, les taux d’intérêt et les prestations universelles gouvernementales. Nous pouvons toutefois protéger notre avenir en épargnant quelques dollars par semaine.

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19 janvier 2015

Pour en finir avec la règle du 70 %

On me demande souvent combien d’argent ça prend à la retraite pour vivre confortablement. Ça dépend évidemment de vos projets. Mais, pour ceux qui visent à garder grosso modo le même rythme de vie à la retraite, une des stratégies de planification financière proposée est de remplacer votre salaire actuel par un montant équivalant à 70 % de celui-ci (ou de vos autres revenus s’il y a lieu si vous avez d’autres sources de revenus que votre salaire).

Il n’existe pas de consensus concernant le pourcentage des revenus que vous devez remplacer pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. Depuis plusieurs années, la Régie vous propose de remplacer 70 % de vos revenus actuels. Cette règle est toutefois contestée et certains experts ont proposé d’autres stratégies. Faisons le point sur le sujet.

Pourquoi la règle du 70 %?
Elle a pour objectif de guider les personnes qui veulent maintenir le même rythme de vie actuel pour leurs vieux jours. Il faut dire qu’à la retraite certaines dépenses diminuent et d’autres augmentent. Par exemple, vous éliminerez ou réduirez vos cotisations au Régime de rentes du Québec et à votre fonds de pension.

Trop ou pas assez le 70 %? 
Certains spécialistes vous diront que maintenir 70 % de vos revenus de travail actuels, c’est beaucoup trop. Je dirais plutôt que ça dépend de la situation de chacun. Prenons par exemple le cas de Catherine, qui a un revenu annuel de 30 000 $. Si elle touche 70 % de ce revenu, elle aura 21 000 $ quand elle sera à la retraite. Voudriez-vous vivre avec moins de 21 000 $ si vous étiez à sa place?

Dans un monde idéal… 
La meilleure façon de planifier sa retraite, c’est de déterminer ce que vous voudrez faire à ce moment-là. Ensuite, il ne vous restera qu’à épargner selon les dépenses nécessaires pour réaliser vos projets.

Toutefois, j’ai peine à croire que la majorité d’entre vous a des plans précis pour la retraite, surtout les plus jeunes. Ce n’est pas facile de savoir exactement ce que nous voudrons faire dans 20 ou 30 ans et encore moins facile de savoir si la santé sera au rendez-vous. Ne soyez pas pris de court!

Alors, est-ce que la règle du 70 % est parfaite? Assurément pas! Elle est toutefois utile aux personnes qui n’ont pas encore de projets précis pour la retraite, car elle sert de guide. Vous préférez épargner un pourcentage de vos revenus chaque année? Si cela vous permet de réaliser vos projets de retraite, pourquoi pas? L’important, c’est que vous ayez un objectif financier et que vous agissiez en conséquence.

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9 janvier 2015

Cessez d’être votre pire ennemi!

On dit souvent que le temps joue en notre faveur lorsqu’on épargne pour la retraite. C’est vrai! Plus on commence tôt, plus les revenus de retraite sont élevés. Mais, le contraire est aussi vrai! Le temps peut être votre pire ennemi. Attendez trop et vous mettrez en péril votre sécurité financière à la retraite. Vous croyez que vous avez de bonnes raisons de remettre à plus tard votre épargne-retraite? Personnellement, je crois que toutes les raisons sont bonnes pour changer vos habitudes de vie et commencer à épargner dès maintenant. Tout est une question de perspective.

Vous voulez prioriser le remboursement de vos dettes
C’est LA raison principale qui vous empêche d’épargner en vue de la retraite. Je suis d’accord avec vous, vous devez d’abord rembourser vos dettes. Toutefois, quand cela ne laisse aucune place à l’épargne, c’est le signe qu’il y a un problème. Si c’est votre cas, une petite visite chez un planificateur financier pourrait vous être bénéfique. Il vous aidera à faire un budget pour freiner votre endettement et établir une stratégie d’épargne-retraite.

La planification financière de la retraite n’est pas l’une de vos préoccupations
Vraiment? Qu’on le veuille ou non, la retraite est un passage obligé. Tôt ou tard, vous y arriverez. Alors, pourquoi ne pas voir la retraite comme une préoccupation sachant que vous y passerez probablement le tiers de votre vie? Je pense que vous devez reconsidérer la retraite et la mettre dans votre liste de priorités. Car, dans 10, 20 ou 30 ans, votre priorité sera de trouver les moyens pour la financer.

Vous préférez vivre sans vous préoccuper de l’avenir, car trop d’éléments incontrôlables entrent en jeu dans la planification financière de la retraite 
Je vous l’accorde, vous avez bien peu de contrôle sur votre espérance de vie, votre santé, les rendements boursiers, etc. Mais, chose certaine, vous pouvez planifier maintenant votre retraite. D’ailleurs, notre outil de calcul SimulR a été conçu pour vous aider.

J’entends déjà certaines personnes me dire qu’elles mourront peut-être avant même de pouvoir profiter de leur épargne. Oui, peut-être! Mais, que ferez-vous si vous vivez jusqu’à 90 ans et que vous n’avez pas épargné un sou?

En ce début d’année, je vous lance un défi : changez vos habitudes financières et faites de la place à l’épargne-retraite. Si vous pensez ne pas avoir assez d’argent maintenant, vous risquez d’en avoir encore moins à la retraite. N’attendez plus, osez changer, car personne ne peut le faire à votre place!

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