On répond à vos questions les plus fréquentes sur les régimes de retraite!

Retraite Québec est l’organisme de référence en matière de retraite. Au moyen des programmes qu’elle administre, elle contribue à la sécurité financière de la population québécoise toute la vie durant.
Retraite Québec est au service de presque toute la population québécoise. Donc, à un moment ou à un autre, il y a de fortes chances que vous interagissiez avec nous pour bénéficier de l’un de nos programmes : lors de la naissance d’un bébé, vous avez droit à l’Allocation famille ou au moment de partir à la retraite, vous pouvez recevoir des prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou des régimes de retraite du secteur public.

C’est pour cette raison que le présent article vise entièrement à répondre aux questions que nous recevons le plus souvent via les réseaux sociaux ou par l’entremise de nos préposés et préposées du centre des relations avec la clientèle.

Régime de rentes du Québec (RRQ)

À quel moment devrais-je demander ma rente de retraite?

Pour déterminer le bon moment de partir à la retraite, vous devez d’abord tenir compte de votre situation personnelle. Il est recommandé d’utiliser SimulRetraite, notre outil en ligne, pour estimer les montants auxquels vous aurez droit, comparer plusieurs scénarios, puis prendre une décision éclairée.

Une fois que vous avez décidé de demander votre rente du RRQ, deux options s’offrent à vous pour faire votre demande :

• Remplir votre demande entièrement en ligne, grâce à notre service Mon dossier.
• Remplir le formulaire prévu à cet effet sur notre site Web, puis l’envoyer par la poste.

Si vous n’avez pas encore utilisé Mon dossier, sachez que vous devez d’abord vous créer un compte clicSÉQUR. Par la suite, votre code clicSÉQUR vous servira à vous connecter à Mon dossier en toute sécurité!


Quel sera le montant de ma rente de retraite?

Évidemment, la réponse varie d’une personne à l’autre puisque le montant est déterminé en fonction de plusieurs facteurs :

• le nombre d’années durant lesquelles vous avez cotisé au Régime
• vos revenus durant cette période
• et bien entendu, l’âge auquel vous faites votre demande.

À titre d’exemple, pour l’année 2022, le montant maximal qu’il est possible de recevoir par mois s’élève à 1 253,59 $, soit environ 15 000 $ par année. Il s’agit du montant maximal si la rente est demandée à 65 ans. Le montant est ensuite indexé en janvier de chaque année selon l’augmentation de l’indice du coût de la vie.

Bien sûr, vous pouvez toucher votre rente dès 60 ans. Toutefois, vous devez savoir que le montant que vous recevrez sera alors moins élevé que si vous attendez l’âge de 65 ans, lorsque vous aurez droit au plein montant de votre rente. Si vous pouvez vous permettre d’attendre jusqu’à 70 ans, vous pourriez ainsi doubler le montant de votre rente!

Il est toujours bon de rappeler que l’âge auquel vous demandez votre rente du RRQ déterminera le montant que vous recevrez pour le restant de votre vie; il ne faut donc pas prendre cette décision à la légère!

Enfin, il ne faut pas oublier également que si vous quittez le marché du travail plus tôt, vous devrez malgré tout attendre d’avoir au moins 60 ans avant de recevoir votre rente.


Quand vais-je commencer à recevoir mes versements de rente?

De façon générale, votre rente sera versée le dernier jour ouvrable de chaque mois. Cela s’applique aussi à la prestation pour invalidité et aux prestations de survivants.


Maintenant que j’ai fixé la date et l’âge auxquels je veux demander ma rente, quand dois-je faire ma demande?

Nous suggérons de faire votre demande entre un et trois mois avant la date à laquelle vous désirez commencer à recevoir votre rente.

Par exemple, si vous souhaitez commencer à recevoir votre rente à compter du mois de janvier 2023, vous pourriez faire votre demande en novembre 2022 et partir pour les fêtes la tête tranquille!

Et si vous changez d’idée en cours de route, vous avez six mois après le premier versement de votre rente de retraite du RRQ pour faire une demande d’annulation. Lorsque votre demande sera acceptée, vous devrez, bien entendu, rembourser les sommes que vous avez reçues.

Et si vous demandez votre rente, mais que vous acceptez un poste quelques mois plus tard, vous pouvez continuer de la recevoir tout en travaillant. Vous cotiserez alors de nouveau au RRQ, et cela vous donnera droit à un supplément à la rente de retraite.

Régimes de retraite du secteur public (RRSP)

Est-ce obligatoire de cotiser à ces régimes si on travaille dans le secteur public?

La réponse est oui! Si vous travaillez dans les secteurs de la santé ou de l’éducation, par exemple, et que votre emploi est visé par un régime de retraite du secteur public comme celui offert aux employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP), vous êtes tenu d’y cotiser jusqu’à un maximum de 40 années de service ou jusqu’à vos 69 ans.


Devrais-je racheter une année d’absence (par exemple, après un congé parental)?

Absolument! Votre rente de retraite est calculée en fonction notamment du nombre d’années de service que vous avez accumulées au moment où vous prenez votre retraite. Donc, si vous avez le droit de racheter certaines périodes de service ou d’absence sans salaire, vous pourriez les faire reconnaître par votre régime de retraite du secteur public et faire augmenter ainsi le montant de votre rente. Notez aussi que le coût de ce rachat sera différent si vous le demandez dans les 6 mois suivant la fin de votre congé ou que vous attendez plus de 6 mois pour le faire. Vous avez intérêt à déposer votre demande le plus tôt possible.


Qu’est-ce qui est pris en compte dans le calcul de la rente de retraite du secteur public?

C’est la moyenne de vos cinq meilleures années de salaire qui sert de base pour calculer votre rente. Vous accumulez 2 % par année de service, ce qui veut dire que par exemple, à la fin d’une carrière de 40 ans, vous pourriez recevoir 80 % du salaire gagné durant vos cinq meilleures années (80 % = 40 années x 2 %).


Pour obtenir sa rente de retraite du secteur public, qui doit envoyer les formulaires? L’employé ou l’employeur?

Une fois que vous avez décidé de demander votre rente, vous devez convenir avec votre employeur de la date de votre départ, puis remplir vous-même le formulaire prévu à cet effet et nous le transmettre par Internet ou par la poste.

Bien sûr, pour vous aider dans vos démarches, vous pouvez consulter la personne responsable de l’administration des régimes de retraite chez votre employeur ou communiquer avec nous.


La coordination de la rente, c’est quoi?

Si vous travaillez dans la fonction publique, dans le réseau de l’éducation ou dans le réseau de la santé et des services sociaux, vous cotisez donc à un régime de retraite du secteur public comme le Régime de retraite offert aux employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) ou le Régime de retraite du personnel d’encadrement (RRPE).

Pendant votre carrière, vous avez droit à une exemption de cotisations à votre régime de retraite du secteur public sur une partie de votre salaire parce que vous cotisez en même temps au RRQ, comme toutes les travailleuses et tous les travailleurs du Québec.

Au moment de votre retraite, les deux régimes se complètent de la même façon que vos cotisations, c’est-à-dire dans les mêmes proportions. Ce faisant, votre rente du régime de retraite du secteur public est rajustée à vos 65 ans pour tenir compte de la rente du RRQ. C’est ce qu’on appelle « la coordination de votre régime de retraite avec le RRQ ».

Exemple :

Vous prenez votre retraite à 61 ans et parce que vous avez commencé à travailler assez jeune, vous avez droit à une rente immédiate du RREGOP, sans réduction.

Ensuite, à 65 ans, vous demandez votre rente du RRQ.

Donc, de 61 à 65 ans, vous recevrez votre rente de retraite non coordonnée à celle du RRQ. C’est seulement le mois suivant votre 65e anniversaire que votre rente RREGOP sera coordonnée à celle du RRQ et, en conséquence, réduite du montant de cette dernière.

Pour connaître le montant que vous recevrez une fois vos rentes coordonnées, vous devez consulter le relevé de prestations que vous recevez chaque année.


Quels seraient les effets d’un retour au travail sur mon régime de retraite du secteur public?

C’est une situation que l’on voit de plus en plus dans un contexte de rareté de main-d’œuvre, car l’expertise des personnes retraitées est très recherchée. En fait, c’est assez simple : si votre emploi est visé par le RREGOP, vous recevrez votre rente de retraite et votre salaire en même temps.

Si votre emploi est visé par le RRPE, vous aurez le choix de continuer ou non à cotiser à votre régime de retraite. Votre rente sera alors suspendue tant que vous continuerez à travailler.


Mon conjoint ou mes enfants recevront-ils des prestations si je meurs?

En ce qui concerne les conjoints, il existe des variantes d’un régime à l’autre, que ce soit le RRQ, les régimes du secteur public ou les régimes complémentaires de retraite. La réponse à cette question dépend des dispositions et des critères de chaque régime.

Si les enfants ont moins de 18 ans, ils peuvent être admissibles à la rente d’orphelin.

Quelques questions en rafale:

Si je me sépare, est-ce que je dois aviser Retraite Québec?

Absolument! La mise à jour de votre dossier est importante, car elle permet de vous verser les sommes auxquelles vous avez droit.

À partir de quel âge doit-on cotiser au RRQ?

Dès 18 ans, si vous gagnez au moins 3 500 $ par année.

Combien peut-on s’attendre à recevoir du RRQ à la retraite?

Cela dépend de votre situation. Grosso modo, à 65 ans, le RRQ vous donnera un revenu de base représentant environ 25 % de votre salaire annuel durant votre carrière. Au fil du temps, avec la bonification du Régime, cette proportion atteindra jusqu’à 33,33 %.

Repenser la planification financière de la retraite

Mettre de l’argent de côté pour ses projets de retraite c’est bien, mais s’assurer d’en avoir suffisamment pour les réaliser au moment voulu, c’est mieux!

Si ça vous semble une évidence, sachez que près des trois quarts des Québécois de 18 à 64 ans n’ont pas d’objectif précis quant aux revenus qu’ils auront besoin pour la retraite. Étonnant non? Toutefois, selon le même sondage, 2 québécois sur 3 se disent confiants d’être prêts financièrement pour leur retraite. Soyons honnêtes : il y a un peu de pensée magique!

Dans notre épisode de balado, la directrice générale des communications à Retraite Québec, Josée Delisle, nous confirme que: « la grande majorité des travailleurs ne posent pas les gestes pour bien planifier financièrement leur retraite, mais en même temps croient qu’ils seront prêts financièrement lors de la retraite. Il y a une certaine déresponsabilisation et on va se le dire, il y a un manque d’intérêt en ce qui concerne la planification financière de la retraite, il faut bien le dire.»

Ce sont 650 000 Québécois qui prendront leur retraite d’ici 2025,

c’est l’équivalent d’une personne toutes les cinq minutes!

Ce manque de préparation est peut-être dû au fait que le Québec compte sur l’un des meilleurs systèmes de retraite au monde, qui nous offre une certaine protection pour la retraite. En effet, les régimes publics comme le Programme de la sécurité de la vieillesse (PSV) du gouvernement fédéral et le Régime de rentes du Québec (RRQ) assurent un revenu de base à la retraite. S’ajoutent à ces régimes ceux offerts par les employeurs ainsi que l’épargne personnelle.

Attention! Les programmes publics ne permettent pas à un travailleur ayant des revenus moyens de conserver le même niveau de vie à la retraite. L’épargne personnelle est même essentielle pour celles et ceux qui gagnent plus 30 000 $.

Encore là, il n’y a pas de recette magique! Ce qui a permis à votre beau-frère de réaliser tous ses rêves à la retraite n’est pas nécessairement la meilleure option pour votre situation. Vous devez vous questionner sur vos propres envies et projets, et planifier en fonction de ceux-ci. Vous pourrez ainsi mieux évaluer les différents scénarios possibles : Prendrez-vous votre retraite définitivement à 65 ans? La prendrez-vous de façon progressive de 60 ans à 65 ans ? Ou encore continuerez-vous à travailler à temps partiel après 65 ans ?

De nos jours, la retraite peut se vivre de différentes façons, surtout en sachant que l’espérance de vie au Québec s’établit à 81,1 ans chez les hommes et à 84,9 ans chez les femmes. La période passée à la retraite est beaucoup plus longue qu’avant (presque 30 ans!) d’où l’importance de bien préparer cette période de votre vie.

De petits gestes pour de grands changements

Si porter la ceinture de sécurité en voiture nous semble un comportement naturel et bien acquis aujourd’hui, rappelez-vous qu’en 1975, ce n’était que 23 % des citoyens qui avaient cette habitude! Maintenant devenu une norme sociale à laquelle plus de 97 % de la population adhère, le port de la ceinture s’est acquis au fil des années par le biais d’actions de sensibilisation et la législation. Au même titre, le financement de la retraite est un réflexe à acquérir, une façon de faire ou d'agir qui doit prévaloir dans notre société pour assurer une sécurité financière à la retraite pour toute la population.

Comment? Eh bien, c’est là que toutes les actions de sensibilisation de Retraite Québec et l’évolution des programmes se combinent pour inciter les travailleurs à s’intéresser et se mobiliser pour la planification de leur retraite. Pensons à la récente bonification du Régime de rentes du Québec, qui permettra d’augmenter les revenus des travailleurs d’aujourd’hui une fois à leur retraite, ou à l’obligation pour les entreprises de plus de neuf employés d’offrir un régime d’épargne-retraite auquel cotiser.

Chaque année, Retraite Québec mène également une campagne de sensibilisation pour susciter l’intérêt et rappeler à la population l’importance de la planification financière de la retraite. C’est un véritable enjeu de société dont il faut parler, mais pour lequel il faut surtout poser des gestes concrets pour épargner et planifier financièrement sa PROPRE retraite.

Et vous, quel petit geste posez-vous pour vous assurer de pouvoir réaliser vos projets de retraite?

Rendez-vous sur notre site Web pour y retrouver différents outils de calcul faciles à utiliser, des conseils sur les différentes étapes à suivre pour une planification efficace et n’hésitez surtout pas à vous faire accompagner dans cet exercice!

Bonne planification! 

Retraite Québec et l’Allocation famille

Ce n’est peut-être pas nécessairement un lien qui se fait naturellement dans votre esprit non? Et pourtant! Cela fait maintenant 50 ans que nous accompagnons les familles du Québec grâce à cette aide financière.

Dans cet épisode de notre balado, nous discutons avec notre directeur de l’Allocation famille, M. Éric Julien, pour mieux comprendre l’importance de ce programme dans la vie des Québécoises et des Québécois.

Avant de poursuivre, retraçons l’avènement de cette mesure au Québec. C’est en 1967 qu’on a vu naître l’allocation familiale, une aide financière destinée aux parents québécois ayant la charge d’un enfant de moins de 16 ans.

En 1977, elle est remplacée par un nouveau régime dont bénéficient les mères avec tout enfant de moins de 18 ans qui n’était pas marié.

Près de 20 ans plus tard, la Loi sur les allocations d'aide aux familles est abolie et remplacée par la Loi sur les prestations familiales, qui entre en vigueur. Plusieurs changements sont alors apportés : le montant de l’allocation familiale est maintenant déterminé en fonction de la situation familiale, du nombre d'enfants et du revenu familial.

En 2005, la mesure de soutien financier redevient universelle, c’est-à-dire accessible à toutes les familles ayant des enfants de moins de 18 ans, peu importe leur revenu.

À travers l’histoire et les bonifications de l’Allocation famille, un constat se dégage de cette mesure : l’importance que le Québec accorde à la famille en fait une des meilleures politiques familiales dans le monde.

En 2021, ce sont plus de 3 milliards de dollars qui ont été versés à près de 900 000 familles!

LA question : pourquoi est-ce Retraite Québec qui gère l’Allocation famille?

C’est bien simple : l’administration de l’Allocation famille relève du ministre de la Famille, mais Retraite Québec, qui disposait déjà de l’information et de l’infrastructure nécessaires pour le faire, s’est vu confier ce mandat.

Revenu Québec a également son rôle à jouer, puisqu’elle base ses calculs sur le revenu familial pour déterminer le montant de l’Allocation famille.

Une aide financière universelle

L’Allocation famille est, encore aujourd’hui, une aide financière universelle versée à toutes les familles québécoises ayant un enfant à charge de moins de 18 ans. Pour que les démarches des parents soient plus simples, l’inscription est automatique dans le cas d’une naissance au Québec. Toutefois, certaines situations nécessitent d’en faire la demande, comme l’adoption ou une naissance hors Québec.

La mesure de l’Allocation famille comprend aujourd’hui plusieurs volets :

-     l’Allocation famille

-     le supplément pour l’achat de fournitures scolaires : une aide financière annuelle de 108 $ par enfant âgé de 4 à 16 ans au 30 septembre

-     le supplément pour enfant handicapé

-     le supplément pour enfant handicapé nécessitant des soins exceptionnels.

Il est important de rappeler que le montant de l’Allocation famille varie d’une famille à l’autre. Chaque année, il est calculé en tenant compte de divers facteurs, tels que :

-     le nombre d’enfants à charge de moins de 18 ans résidant avec le parent

-     le nombre d’enfants en garde partagée

-     le revenu familial, donc la somme des revenus des 2 parents, s’il y a lieu

-     la situation conjugale (avec ou sans conjoint).

De là vient l’importance de faire sa déclaration de revenus chaque année et d’aviser Retraite Québec si des changements surviennent à votre situation familiale. En effet, cela pourrait avoir des répercussions sur la somme versée!

Depuis janvier 2021, les parents reçoivent pour chaque enfant la même somme, peu importe son rang dans la famille. En 2022, par exemple, les parents pourraient recevoir jusqu’à 2 614 $ annuellement pour le 1^er enfant, la même somme pour le 2^e enfant, et ainsi de suite. C’est donc vraiment une mesure universelle, puisque tous les parents ont droit à un minimum de 1 040 $ par enfant.

Programmes d’aide pour les enfants handicapés

L’un des volets importants de la mesure de l’Allocation famille est le supplément pour enfant handicapé, qui a pour but d’aider les parents d’enfants de moins de 18 ans ayant une déficience physique ou un trouble des fonctions mentales qui les limite de façon importante dans la réalisation de leurs habitudes de vie pendant une période prévisible d’au moins un an.

Qu’entend-on par « habitudes de vie »? Des activités de la vie courante qu’un enfant doit réaliser selon son âge pour prendre soin de lui-même et participer à la vie sociale (nutrition, soins personnels, déplacements et communication).

Le supplément pour enfant handicapé nécessitant des soins exceptionnels vient ajouter une aide pour les familles qui doivent assumer des responsabilités hors du commun en raison de la condition de leur ou leurs enfants. Composé de deux paliers, dont le choix est déterminé par la gravité de la condition de l’enfant et son âge, ce supplément est versé pour les enfants qui présentent des incapacités très importantes et multiples qui les empêchent de réaliser leurs habitudes de vie ou dont l'état de santé nécessite des soins médicaux complexes à domicile.

C’est notre équipe de professionnels et professionnelles de la santé qui est chargée de déterminer l’admissibilité au supplément pour enfant handicapé, évidemment selon certains critères bien précis.

Une banque de prénoms qui suscite beaucoup d’enthousiasme!

Vous le savez sans doute : chaque année, Retraite Québec réalise un palmarès des prénoms les plus populaires au Québec à l’aide des données qu’elle possède déjà pour administrer l’Allocation famille.

Cela fait 42 ans que ce palmarès existe, et sa popularité augmente chaque année! Devenue un outil incontournable pour les futurs parents, la page de la Banque de prénoms de notre site Web est consultée plus de 500 000 fois par année!  

Que vous soyez parent ou non, vous pouvez y faire des recherches sur votre propre prénom, ou de s’amuser à regarder les prénoms les plus populaires par année, tout en essayant de prédire les noms qui occuperont les premiers rangs l’année suivante. Restez à l’affût : l’édition 2022 paraîtra au cours du mois d’avril!