14 février 2019

Demander sa rente de retraite du Régime de rentes du Québec à 60 ans : est-ce vraiment LA meilleure idée?

L’actuaire en chef du Régime de rentes du Québec, Jean-François Therrien, a récemment répondu à cette question dans les médias. Je profite donc de l’occasion pour vous faire part de l’intégralité de ses propos. Bonne lecture!

Plusieurs personnes ont profité de la période des REER pour planifier leur projet de retraite, comme le suggère Retraite Québec dans sa campagne de sensibilisation à l’importance de la planification financière de la retraite. Toutefois, une question demeure : à quel âge demander sa rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ)? Est-ce plus avantageux de la demander à 60 ans ou d’attendre à 65 ans, voire même à 70 ans?

Au cours des derniers mois, plusieurs ont tenté de répondre à cette question. Leurs recommandations sont souvent divergentes, chacun y allant de propre analyse en fonction des données qu’il a sous la main.
D’abord, il y a ceux qui « conseillent » de demander la rente du RRQ le plus tôt possible afin, disent-ils, d’en profiter plus longtemps, et ce, même si le montant de la rente est alors diminué. A contrario, d’autres prônent plutôt l’idée d’attendre à 65 ans afin de bénéficier du plein montant de la rente, ou de patienter jusqu’à 70 ans pour recevoir une rente bonifiée.

En effet, bien que vous soyez admissible à la rente de retraite du Régime de rentes du Québec dès vos 60 ans, l’âge requis pour bénéficier du plein montant de votre rente est de 65 ans. Ainsi, si vous la demandez avant 65 ans, votre rente sera réduite par rapport à celle que vous auriez touchée si vous aviez attendu d’avoir 65 ans pour la demander. Cette réduction s’appliquera pour le reste de votre vie. À l’inverse, si vous demandez votre rente après 65 ans, son montant est bonifié pour chaque mois compris entre votre 65e anniversaire et la date de votre demande.

Comme chaque situation est différente et qu’il n’y a aucune recommandation qui convienne pour tous, Retraite Québec conseille d’être prudent quand vient le temps de demander sa rente de retraite du RRQ. Le meilleur scénario pour l’un n’est pas nécessairement le meilleur pour l’autre.

L’âge auquel vous choisissez de commencer à recevoir votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec a un effet sur vos revenus pour le reste de votre vie. De plus, comme cette décision est irréversible, vous devez vous assurer que la somme que vous recevrez vous conviendra.

Plusieurs autres facteurs plus personnels sont à considérer, dont votre état de santé, vos actifs financiers, la présence ou non d’un conjoint, vos autres sources de revenus, etc. Comme vous le constatez, il y a de nombreux détails à ne pas négliger lorsque vous planifiez votre retraite! C’est là qu’intervient le planificateur financier ou la planificatrice financière. Il s’agit d’une personne ayant suivi une formation reconnue, capable d’analyser tous les aspects de vos finances personnelles et d’élaborer un plan d’action adapté à vos besoins, qui tient compte de votre réalité et de vos objectifs.

Vous pouvez trouver un planificateur financier ou une planificatrice financière, ou vérifier si une personne qui dit en être un ou une est dûment autorisée en consultant le répertoire électronique de l’Institut québécois de planification financier (IQPF) ou en vous en informant directement auprès de votre établissement financier.

Pour terminer, même si la décision finale vous appartient, Retraite Québec vous recommande de vous assurer que la somme que vous recevrez vous conviendra. La meilleure façon de faire un choix éclairé est de se faire accompagner par une personne qualifiée et reconnue dans le domaine de la planification financière, et surtout, d’avoir bien planifié votre projet de retraite. À cet effet, Retraite Québec vous incite fortement à consulter le www.retraitequebec.gouv.qc.ca/jeplanifie.

Jean-François Therrien, Directeur et actuaire en chef du Régime de rentes du Québec

18 commentaires:

  1. Donc il n'y a pas de différence dans le montant de la rente si on commence à la retirer à 65 ou 70 ans?

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    1. Bonjour, votre rente sera augmentée de 8,4 % pour chaque année (0,7 % par mois) qui suivra votre 65e anniversaire de naissance, jusqu’à l’atteinte d’une augmentation maximale de 42 % (5 années × 8,4 %), puisque l’augmentation du montant de la rente cesse dès qu’une personne a 70 ans. Ainsi, à la demandant à 70 au lieu de 65 ans, vous pourriez presque doubler le montant de votre rente.

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    2. Si l'augmentation maximale de 42% comment peut-on dire qu'on la double?

      De plus on perd 5 ans de notre vie sans la rente car notre vie sera pas augmentée de 5 ans. Bref quelqu'un qui meurt après un an aura perdu beaucoup et ce n'est pas avant de nombreuses années qu'on aura récupéré les 5 ans sans RRQ.

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    3. Chaque situation étant différente, il n'y a aucune recommandation qui convienne à tous.

      De plus, selon une récente étude publiée par le Forum économique mondial, les retraités dans six pays parmi les pays développés, dont le Canada, risquent de manquer d'argent 10 ans avant de mourir.

      Par conséquent, comme cette décision est irréversible, vous devez vous assurer que la somme que vous recevrez vous conviendra.

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  2. Quand est-il de la rente d'invalidité. J'ai 58 ans, si je prend ma rente d'invalidité à 58 ans suis-je pénalisé ou serais-je pénalisé si j'entrevois de prendre ma rente de retraite seulement à 65 ans.

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  3. Ma devise est : un tien vaut mieux que deux tu l'auras
    Etant donné que c'est mon argent accumulé et que personne ne peut me dire que je serai encore vivante dans 5 ans ou dans 10 an, je ne veux pas attendre, au cas où je ne serais plus là pour en profiter !!!

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    1. Bonjour, si vous êtes une personne avec de saines habitudes de vie et sans problèmes de santé ou prédispositions héréditaires réduisant votre espérance de vie, il peut être intéressant de reporter la demande de votre rente de retraite du RRQ. N'oubliez pas que l'espérance de vie pour une personne de 65 ans est de 86 ans pour les hommes et 88 ans pour les femmes.

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  4. ceux a l aide sociale doivent le demander a 60 ans;ils n ont pas le bénifice de choisir

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  5. Si le maximum n est pas atteint en reer, et qu' on y dépose notre rrq, est ce rentable à partir de 60 ans, pour une retraite à 65 ans?

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  6. Cette réponse ne nous éclaire pas vraiment sur la question; quelques exemples de situation courante nous auraient permis de mieux comprendre.
    Merci

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    1. Bonjour, comme chaque situation est différente, il serait périlleux de présenter des exemples concrets. Toutefois, nous vous invitons à considérer certains facteurs tels que votre état de santé, vos actifs financiers, la présence ou non d’un conjoint, vos autres sources de revenus.

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  7. qui dit que je serais encore vivante à 65 ans... ou enétat d'en profiter.....

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    1. Survivre à ses épargnes est également une possibilité qu'il ne faut pas non plus négliger.

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  8. En d'autres mots, on lit le texte mais on n'a aucune réponse.

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    1. Bonjour madame Pellerin, il n'y a justement pas de réponse qui s'applique à tous. Chaque cas étant unique, il est important de considérer certains facteurs tels que son état de santé, ses actifs financiers, sa présence ou non d’un conjoint, ses autres sources de revenus.

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  9. Si on attend à 70 ans pour réclamer la rrq, qu'en serait-il des impôts? Comment savoir si on ne donnerait pas les bénéfices d'avoir attendu tous en impôt?

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  10. Je crois que prendre son montant de RRQ à 60 versus 65 ans, il aura cette difference de 5000$ en moins lorsque tu aura l'age de 65 ans pour le reste de nos jours.

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  11. Bonjour M. Lizotte

    Très intéressant votre blogue concernant cette question.

    Je me propose de faire une projection pour moi personnellement.
    Montant cumuler après 10 ans.
    Cumuler a partir de 60 ans, 61 ans,62,63 jusqu'à 70 ans.
    Ensuite comparer les cumulatifs.

    Qu'en pensez-vous ?

    Bernard

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