8 février 2016

Les 3 pièges à éviter quand on planifie sa retraite

La période des REER bat son plein et plusieurs d’entre nous profitent de cette période pour planifier financièrement notre retraite. On fait des calculs, on cotise à un REER et hop! l’affaire est réglée. Ah! Si c’était si simple…

Quand on planifie sa retraite, avouons-le, on est un peu paresseux. On y va avec des « à-peu-près » et des « ça devrait me donner… ». Des travers, on en a, mais voici 3 pièges à éviter quand on planifie sa retraite.
  1. Ne pas tenir compte de l’âge auquel on peut commencer à recevoir une prestation de retraite.
    Si je vous demandais à quel âge vous voulez prendre votre retraite, je suis prêt à parier que vous ne pensez pas aux sources de revenu disponibles à cet âge. Pourtant, c’est un renseignement crucial!

    La plupart des Québécois et Québécoises pensent prendre leur retraite entre 60 et 65 ans. Saviez-vous que, durant cette période, vous pouvez recevoir une rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), mais que le reste de vos revenus doit provenir d’une rente d’un régime de retraite privé ainsi que de vos épargnes personnelles?

    C’est un pensez-y-bien! D’abord, parce que cette décision est irréversible. Ensuite, parce que lorsque vous commencez tôt à retirer des sommes des régimes de retraite, que ce soit du RRQ ou de votre régime privé, votre rente est généralement moins élevée. Pourtant, ces sommes, en plus des épargnes personnelles accumulées, doivent être suffisantes pour maintenir votre niveau de vie jusqu’à votre décès.
  2. Surestimer les sommes que l’on peut recevoir des régimes publics.
    Le Régime de rentes du Québec remplace environ 25 % des revenus sur lesquels vous aurez cotisé. Hum! j’en vois plusieurs faire le calcul mental suivant : je gagne 60 000 $, ça devrait me donner… 15 000 $. Eh bien, c’est FAUX!

    Pourquoi? Parce qu’il existe un maximum des revenus sur lesquels vous pouvez cotiser. En 2016, ce montant est de 54 900 $. Donc, la rente de retraite maximale à 65 ans est d’environ 13 000 $. De plus, il est peu probable que vous ayez cotisé toute votre vie au maximum des revenus. Enfin, comme la plupart des gens pensent prendre leur retraite AVANT 65 ans, la rente pourrait être réduite jusqu’à 36 % du montant prévu à 65 ans. Dans ce cas-ci, à 60 ans, la rente s’élèverait à moins de 8 400 $ .

    Qu’en est-il du programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse? Le montant de base lorsque vous serez admissible à la pension de la Sécurité de la vieillesse est d’environ 6 800 $ par personne. Il existe aussi le supplément de revenu garanti, mais pour y avoir droit, votre revenu familial ne doit pas dépasser 42 000 $.
  3. Penser qu’on a la vie devant soi.
    On l’entend partout : épargner tôt c’est payant. Même si vous n’êtes plus capable de l’entendre, ça demeure vrai. Il est important d’accumuler des sommes en vue de la retraite le plus tôt possible, et ce, pour 2 raisons.

    D’abord, plus on épargne tôt, plus on accumule capital et intérêts. Ensuite, et cela on l’oublie souvent, la vie peut nous réserver de mauvaises surprises. Pensez-y. Il est bon d’avoir de l’épargne-retraite si vous avez à vous retirer du travail plus tôt que prévu parce que votre santé ne vous permet plus de travailler. Commencer tôt à épargner permet aussi de compenser les années où il vous est impossible de le faire (en cas de perte d’emploi par exemple).  

Tant qu’à faire l’exercice de planification, faisons-le correctement! Utilisez notre outil SimulR pour vous aider. Il vous permettra, de façon simple et rapide, de simuler vos revenus à la retraite. Et, pensez bien aux pièges précédemment mentionnés quand vous ferez vos calculs

11 commentaires:

  1. Merci pour ces réflexions. Très apprécié.

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  2. Bonjour, est-ce qu'il y a un outil qui permet de calculer avec précision la rente RRQ pour un âge donné ?
    Merci !

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    1. Je vous suggère SimulRetraite. Cet outil de simulation des revenus à la retraite vous permet d’obtenir un portrait assez juste de ce que sera votre situation financière à la retraite. Il évalue la somme que vous pourriez recevoir des régimes de retraite publics et privés et de votre épargne personnelle. Cet outil puise à même les données inscrites à votre dossier personnel au Régime de rentes du Québec.

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  3. mes conseils: si possible payez vos dettes avnt de prendre votre retraite. On n`as pas besoin de rouler sur l`or pour être heureux a la retraite ...j`ai simplifié ma vie pour en profiter plus tôt et je suis tres heureux.....les gens actifs ,ne s`ennuieront jamais .....oui la santé est un facteur déterminant ! le matériel peux vous dissuader de prendre votre retraite .....bien malheureux !j`ai tout ce qu`il me faut même si la voiture a 6 ans , le VR 12 ans , lire mon journal avec mon café le matin : ça pas de prix !

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    1. Une réponse que j'aime... La simplicité, la vie active...

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  4. merci moi aussi ma retaite sera bien vite

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  5. Bonjour,
    Avec les sommes accumulées jusqu'à présent et un estimé des besoins que nous croyons avoir à la retraite, est-ce qu'il y a une façon de savoir comment il faut que je mette ou maintenir le cap, selon le cas, comme montant à tous les mois, jusqu'à la retraite afin d'atteindre mon objectif?

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    1. Je vous invite à consulter le billet "Cinq bons outils pour planifier votre retraite"(22 février).

      http://regiedesrentesduquebec.blogspot.ca/2016/02/cinq-bons-outils-pour-planifier-votre_22.html

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  6. michel marcotte4 mars 2016 à 19 h 28

    merci, vraiment utile pour fin de calcul. merci encore.

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  7. Bonjour Frédéric, merci pour votre article, c'est très intéressant, vous avez raison de recommander de ne pas suivre les "oui-dire" de personnes qui n'ont peut-être pas toute l'information. Mais des fois, nous sommes aussi mal-informe par les agents eux-mêmes. En effet française d'origine, et arrivée au Canada en tant que résident permanent depuis février 1998. J'aurai 2 questions qui ne m'ont pas été clairement répondu, et dont je n'ai pas trouve une réponse claire sur internet':
    - pénalité de prendre sa retraite RRQ a 60 ans, au lieu de 65 ans
    - en respect du protocole d'accord France / canada, la retraite RRQ considère-t-elle dans son calcul les années travaillées a l’extérieur du canada?
    Merci d'avance de la clarification

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    1. Bonjour,
      L’âge que vous choisissez pour commencer à recevoir votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) a un effet sur vos revenus pour le reste de votre vie. Vous devez donc vous assurer que la somme que vous recevrez vous conviendra. Règle générale, les gens nés avant le 1er janvier 1954 verront leur rente diminuer de 0,5% pour chaque mois qui précède leur 65e anniversaire. Pour ceux qui sont nés en 1954 ou après, la réduction variera en fonction du montant de la rente (0,5% pour une personne qui reçoit une rente faible et 0,6% pour une personne qui reçoit la rente maximale).

      Sachez toutefois qu’une personne qui décide de demander sa rente du RRQ après 65 ans verrait celle-ci bonifier de 0,7% par mois.
      http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/services/publications/regime_rentes/retraite/Pages/quand_arrive_retraite.aspx
      http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/travail/travail_retraite/prendre_retraite/Pages/prendre_retraite_rrq.aspx

      Si vous avez travaillé à l’extérieur du pays, il est également possible que vous ayez droit à une pension étrangère. Retraite Québec a conclu, des ententes de sécurité sociale avec plus d’une trentaine de pays, dont la France. Ces ententes nous donnent le droit d’échanger des renseignements avec ces pays pour vous permettre de recevoir des prestations du régime étranger ou encore de devenir admissible à des prestations du RRQ. La somme qui peut être versée varie selon les cotisations au régime, le type de régime, etc. Notez qu'une pension ou une rente payée par un pays étranger ne réduit en aucune façon le montant de la rente de retraite du RRQ.

      Voici un lien qui pourrait vous intéresser : http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/programmes/regime_rentes/ententes_internationales/pages/ententes_internationales.aspx#liste

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